ירושה עצמית – מודל כלכלי לגיל הזהב

אנשים רבים המגיעים לגיל 60 ומעלה, מוצאים את עצמם מתקשים לכלכל את עצמם. ההוצאות החודשיות לא פוחתות, אך גובה ההכנסות יורד וכושר ההשתכרות קטן. בדיוק מסיבה זו כדאי שתכירו את המודל הכלכלי החדש – ירושה עצמית שמחליפה את המודל המוכר של משכנתא הפוכה.

מה זו משכנתא  הפוכה?

משכנתא הפוכה היא משכנתא הניתנת לבני שישים ומעלה. היא ניתנת על סמך נכס קיים וכך בעל הנכס יכול ליהנות מהנכס עוד בימי חייו. במקום להוריש את הנכס לצאצאים, הם זוכים ליהנות ממנו עוד בימי חייהם וליהנות מרווחה כלכלית גם בזמנים מאתגרים. לכן רבים מכנים את המשכנתא ההפוכה בשם ירושה עצמית. ירושה עצמית היא מודל אחר שהוא לא משכנתא הפוכה. אך הוא כן מזכיר אותו.

מהם התנאים לקבלת משכנתא הפוכה?

כדי לקבל משכנתא הפוכה חשוב לדעת כי הבנק או הגוף המלווה לא בודק את גובה ההכנסה של הלווה. הרי ההלוואה ניתנת על סמך הנכס. הלווה לא מחזיר את ההלוואה בימי חייו, ורק לאחר פטירתו יורשיו מקבלים מכתב בדרישה לתשלום. אם תוך שנה מיום הפטירה החוב לא מוסדר, הבנק מממש את זכותו ומוציא את הבית למכירה. את החזר המשכנתא הוא גובה לעצמו, ואת יתרת הסכום הוא מעביר ליורשים. בצורה כזו בעל הנכס יכול להיות רגוע. הוא לוקח הלוואה אך הוא לא צריך להחזיר אותה ולהיאנק תחת תשלומים כבדים. הוא בעצם חיי על חשבון הנכס וכך אומנם גובה הירושה פוחת, אך הוא הנהנה העיקרי מכך.

ניתן לקבל משכנתא הפוכה רק לאחר גיל שישים. גובה ההלוואה שתינתן תנוע בין 15 ל-50 אחוז מגובה הערך העצמי. לא ניתן לקבל מימון של יותר ממיליון שמונה מאות שקל. חשוב לדעת יחד עם זאת, שמדובר בהלוואה לא זולה, בה גובה הריבית קבוע ומוצמד למדד המחירים לצרכן והוא לא יעמוד על פחות מ-5.5%.

מה מציע מודל ירושה עצמית?

ירושה עצמית היא מודל שפותח כמענה לבעיית בני הגיל השלישי המעוניינים להמשיך לחיות בנכס שלהם, מבלי להצטרך לקחת הלוואה יקרה צמודה למדד המחירים לצרכן. מסיבה זו מודל ירושה עצמית תפס תאוצה והוכח כיעיל.

במסגרת ירושה עצמית הנכס נמכר, הכסף מועבר למוכרים אך הם ממשיכים להתגורר ביית אליו התרגלו עד ה-120 שלהם. בעל הנכס נהנה בצורה כזו מסכום משמעותי שהוא לא הלוואה והוא לא צמוד לשום מדד.

לסיכום

ירושה עצמית היא מודל חדשני המאפשר לבעל הנכס ליהנות ממכירת הנכס עוד בימי חייו. הוא מקבל את כספי המכירה ולמרות זאת, הוא יכול להמשיך להתגורר בנכס למשך כל ימי חייו. בצורה כזו חוסכים עלויות ובירוקרטיות רבות הנלוות ללקיחת משכנתא הפוכה כפי שסיכמנו כאן. המודל סייע למבוגרים רבים לעבור את תקופת זקנותם בכבוד.