התנהלות כלכלית נכונה כוללת השקעה חשובה במרכיב החיסכון. לכן ביטוח פנסיוני הוא אלמנט משמעותי מאוד בכלכלה של כל משק בית. החל משנת 2017, כספי פנסיה מופרשים על פי חוק לכל שכיר ועצמאי, אך לא כולם יודעים איפה למצוא אותם וכמה חסכונות יש להם בפועל. במאמר הבא נציג את המדריך המלא שיעזור לכם לאתר ביטוחים פנסיונים במהירות.
בדיקת הר הביטוח - אנו מתחייבים להוזיל את תשלומי הביטוח בעד 50%
מלאו את הטופס הבא והתחילו לחסוך בתשלומי הביטוח >>>
מהו ביטוח פנסיוני?
ביטוח פנסיוני הוא שם כולל לכל אפיקי החסכון שמטרתם לסייע כלכלית לאדם שכושר הפרנסה שלו נפגע. באופן כללים ערוצי הביטוח הפנסיוני רלוונטיים לשלוש סיטואציות עיקריות:
- פרישה ממעגל העבודה, בשל רצון חופשי או הגעה לגיל הפנסיה.
- נכות, כתוצאה ממחלה, תאונה או כל סיבה אחרת, אשר פוגע בכושר העבודה של אדם.
- פטירה, אשר פוגעת ביכולת הפרנסה של שאירי הנפטר, כלומר בן או בת הזוג וילדיו.
בשונה ממוצרי ביטוח אחרים, כגון ביטוח רכב או ביטוח דירה, הבחירה באפיק ביטוח פנסיוני זה או אחר לא חייבת להתנהל אך ורק דרך חברת ביטוח רגילה. יש מגוון של ערוצי חסכון אפשריים ועל כן יש כמה שחקנים פיננסיים אצלם אפשר להשקיע את כספי הפרישה. בין האפיקים האפשריים לביטוח פנסיוני ניתן למנות את הכלים הבאים:
- קופות גמל להשקעה
- ביטוח פנסיוני
- ביטוח מנהלים
איך מתנהל החוסך הישראלי?
החוק בישראל בנושא פנסיות וביטוח פנסיוני שונה ועודכן פעמים רבות לאורך השנים. 2008 היא נקודת מפנה מבחינת הפנסיה של הציבור הישראלי, מכיוון שאז נכנס לתוקפו החוק המחייב כל שכיר להפריש כספים לפנסיה. בשנת 2017 חל עוד עדכון חשוב המחייב גם את העוסקים העצמאיים להפריש חלק מרווחיהם לביטוח פנסיוני. כיום הביטוח הפנסיוני בישראל מאורגן בשלוש שכבות עיקריות:
- כל תושב בישראל מבוטח בביטוח נכות, זקנה ושאירים תחת המוסד לביטוח לאומי.
- במסגרת מקום העבודה, כל מעסיק או עצמאי מפרישים כספים לחיסכון הפנסיוני של עצמם ושל עובדיהם.
- אנשים רבים משקיעים חסכונות פנסיוניים באופן פרטי ויזום, למשל באמצעות קופות גמל להשקעה או מכשירים אחרים.
איך מאבדים את הביטוח הפנסיוני?
ביטוח פנסיוני הוא עניין שלא תמיד כל כך פשוט לעקוב אחריו, וזאת מכמה סיבות. אחד ההיבטים האופייניים ביותר לבני דור ה-Y הוא עזיבה תכופה של מקומות עבודה לאורך שנות הקריירה שלהם. בהתאם לכך, גם הפנסיה התעסוקתית עוברת טלטלות רבות, מאחר וכל מקום עבודה מתנהל עם קרן פנסיה אחרת.
לכן מי שלא נוקט קו אקטיבי במעקב אחר הפנסיה שלו עשוי לאבד את הפיקוח על כמות החסכונות שיש לו בביטוח הפנסיוני וכיצד הם מפוזרים בערוצי ההשקעה השונים. חשוב להבהיר בהקשר התעסוקתי כי כל אדם רשאי לבחור בקופת פנסיה אישית אליה יפקיד את החסכון או בקרן הפנסיה אתה מתקשר מקום העבודה. רבים מעדיפים את האפשרות השנייה ובכך נותנים מקום לאיבוד ו-"שכחה" של ביטוחים פנסיונים אבודים.
אלמנט נוסף שעשוי ליצור בלבול בכל הקשור לביטוחים פנסיוניים הוא ערבוב בין ביטוחים פרטיים לביטוחים קבוצתיים, שנעשים תחת התאגדות כלשהי, למשל קופת חולים או מקום העבודה. הביטוח הפרטי נועד למלא צרכים שהביטוח הקבוצתי לא מכסה, אך לפעמים גורם לבלבול באפיקי השקעה הרלוונטיים בהם מושקע החוסך.
חשוב לעקוב אחר הכספים
כמעט מובן מאליו לציין כי המעקב אחר הביטוח הפנסיוני הוא צעד כלכלי חשוב ממעלה ראשונה. הביטוח הפנסיוני משמש למעשה כ"קרש ההצלה" של הפרט בימים בהם יחווה קשיים לפרנס את עצמו או את משפחתו, ועל כן חשוב להגיע להשקעה גדולה ומסודרת לפי רצונותיו הספציפיים של החוסך.
מעקב מסודר אחרי כספי הביטוח הפנסיוני מאפשרים לפרט להשקיע באפיקים אותם הוא חושב לנכון ככדאיים, לחסוך בדמי ניהול גבוהים ולהגיע להשקעה מתוכננת וחכמה יותר, שמעלה את ההסתברות לכך שתשרת אותו טוב ברגעי האמת.
איך מאתרים ביטוח פנסיוני במהירות?
בימים עברו איתור ביטוח פנסיוני היה משימה כמעט בלתי אפשרית, או לכל הפחות מאוד מאתגרת. על מנת לגבש תמונת מצב מדויקת של כל הכספים המושקעים האבודים היה צורך להתקשר עם כל חברות הביטוח ומוסדות ההשקעה הרלוונטיים בשביל לחלץ את נתוני הפוליסות וההשקעות השונות.
היום מדובר באופרה אחרת לגמרי, ולמעשה קל מאוד למצוא ביטוח פנסיוני שנעלם במהלך השנים. הפרויקט המקוון "הר הכסף" של משרד האוצר מאפשר לכל פרט בישראל לגלות איזה כספים יש לו היכן, ומה הנתונים השונים לגבי השקעותיו הפנסיוניות. כל שצריך לעשות הוא להזין פרטים אישיים והאתר מספק דוח ברור ונגיש בנושא זה.
אתר "הר הכסף" הוא פרויקט מקביל לאתר "הר הביטוח" שמאפשר לכל תושב להבין את מצבי הביטוח השונים שלו, גם באופן מונגש ומאובטח. שני אתרים אלו משמשים ככלי חשוב ופרקטי מאוד בהתייעלות הכלכלית של כל משק בית ועל כן קשה להפריז ברמת החשיבות שיש להם למאזן ההוצאות וההכנסות של היחידה המשפחתית, ולשליטה בכספים.
הדואג לשנים ישקיע בכספים
השקעה פנסיונית היא דבר שעלולים לזלזל בו, במיוחד אם מדובר בחסכונות פנסיה שמגיעים מעבודה שנמשכה לזמן קצר יחסית או אופיינה בשכר נמוך וכתוצאה מכך גם בתשלומים נמוכים לקרן הפנסיה של השכיר.
אך יחד עם זאת, אסור לשכוח כי מדובר בהשקעה ארוכת טווח המתפרשת על פני טווח של שנים ואף עשרות שנים. לכן גם סכומי כסף שנדמים כמזעריים מצטברים לכדי חיסכון משמעותי שאסור לזלזל בו. מכאן חשובים השליטה והפיקוח על כלל הביטוח הפנסיוני, גם כאשר מדובר לכאורה בסכומי כסף נמוכים.
לסיכום, איתור מהיר ויעיל של הביטוח הפנסיוני הוא פעולה של כל אדם בעל חיבור לאינטרנט ותעודת זהות יכול וצריך לבצע. מדובר בצעד חשוב מאוד מהבחינה הכלכלית והיום גם פשוט מאוד מהבחינה הפרקטית.
