ביטוח חובה לאופנוע – כל אופנוע צריך?

האופנוע הוא כלי רכב נפוץ בכבישי ישראל. מדובר באמצעי תחבורה זול יחסית, זריז ופרקטי ועל כן רבים אוהבים לרכוב עליו. יחד עם זאת, האופנוע נחשב גם לכלי רכב מסוכן עם סטטיסטיקה מצערת של תאונות חמורות, ולכן ביטוח אופנוע הוא עניין קריטי. במאמר הבא נבין האם כל אופנוע זקוק לביטוח חובה ובעניינים נוספים קשורים.

התשובה הפשוטה

בשונה משאלות אחרות, בהן אפשר להתפלסף, להגיד "זה תלוי" או לצלול לכל מיני מורכבויות, כאן מדובר בתשובה חד משמעית – מבחינת החוק בישראל, כל רוכב אופנוע שעולה על הכביש מחויב בביטוח חובה. חוק זה אגב רלוונטי באותה מידה גם לנהגי מכוניות פרטיות, משאיות או כל כלי רכב אחר שעולה על הכבישים בישראל.

חשוב להדגיש, כי במקרה הספציפי של אופנוע הצורך בביטוח חובה הוא כורח מהותי אף יותר. אופנוע הוא כלי רכב עם אמצעי בטיחות מינימליים – אין לו שלדה חיצונית, חגורות בטיחות או כריות אוויר שנפתחות בעת תאונה. בנוסף תרבות הנהיגה על אופנוע היא כמעט באופן אוטומטי פרועה ומסוכנת יותר מנהיגה על רכב שגרתי.

התוצאה המתקבלת היא שלנהיגה על אופנוע יש סטטיסטיקה עצובה במיוחד של תאונות דרכים רבות, חלקן חמורות מאוד. בהתאם ביטוח חובה, אשר נועד לכסות נזקים גופניים שאירעו עקב תאונות דרכים, הוא חובה שאסור לחמוק ממנה כאשר מדובר ברכיבה על אופנוע.

על ביטוח חובה וביטוחים נוספים

כאשר עוסקים בביטוחים לכלי רכב, לא פעם עולה בלבול בין כל המושגים השונים. מדובר בעניין כמעט מתבקש, היות וחברות הביטוח אוהבות להשתמש בטרמינולוגיה גבוהה שעשויה לעייף לא מעט מבוטחים. כאשר מדברים על ביטוחים לאופנוע, ישנם שלושה סוגי ביטוח עיקריים שחייבים להכיר:

• ביטוח מקיף – מדובר בביטוח שמטרתו לכסות נזקים שנגרמו לאופנוע או לרכוש אחר שנפגע. הביטוח מתייחס למצבים כגון תאונה, שריפה, גניבת אופנוע וכדומה ומעניק להם כיסוי רלוונטי.
• ביטוח צד ג' – ביטוח שרלוונטי למצב בו אירעה תאונה בין שני צדדים, כלומר בין האופנוע לאופנוע או כלי רכב אחר. ביטוח זה מכסה את הנזקים שנגרמו לצד השני בגין התאונה, ואינו רלוונטי כלל לנזקים שנגרמו לאופנוע עצמו.
• ביטוח חובה – ביטוח שמכסה את מה שקשור ברוכב האופנוע שנפגע או באנשים אחרים שנפגעו (הולכי רגל, מורכבים וכו'), לרבות הוצאות טיפולים רפואיים, אובדן ימי השתכרות ועוד. ביטוח זה הוא מוצר חובה לכל רוכב, בשל הכיסוי החשוב שהוא מעניק במצבי חירום הקשורים בתאונות אופנוע.

ממה מורכבים הפיצויים של ביטוח חובה?

ביטוח חובה מכיל שלושה מרכיבי פיצויים עיקריים, לפיהם נקבע סך הפיצוי:

• פיצוי על אובדן השתכרות – מדובר באחוז הגדול ביותר מסכום הכיסוי, ומטרתו לממן אובדן משוערך של ימי עבודה כתוצאה מתאונת האופנוע שהתרחשה.
• פיצוי על הוצאות רפואיות – פיצוי זה מממן את כל ההוצאות הרפואיות הקשורות בתאונה, לרבות טיפול מידי ושיקום. ההחזר על הוצאות רפואיות הוא במקרים רבים החזר מלא.
• פיצוי על סבל וכאב – סעיף זה נועד לממן הוצאות נוספות הקשורות בפציעה, מעבר להוצאות הרפואיות הישירות.

על מה משלמים בביטוח חובה?

ביטוח חובה אינו שונה משאר מוצרי הביטוח השגרתיים מבחינת הבסיס עליו הוא מובנה. עבור הזכאות לביטוח חובה המבוטח נדרש לשלם בשני אופנים:

• פרמיה חודשית המשולמת לחברת הביטוח עבור המוצר
• השתתפות עצמית במקרים של הפעלת הביטוח. סעיף זה אינו סעיף חובה וישנם ביטוחי חובה ללא השתתפות עצמית. ככלל ככל שגובה ההשתתפות העצמית עולה והמבוטח נדרש לשלם יותר מכיסו בעת הפעלת הביטוח, כך גובה הפרמיה החודשית יורד.

כל פוליסה מגדירה במדויק מתי נדרשת השתתפות עצמית ועד איזה גובה. חשוב לדעת כי סעיף ההשתתפות העצמית עשוי להתגלות כדרך של חברות הביטוח להכשיל את המבוטחים ולגרום להם לשלם יותר עבור מוצר פחות משתלם.

איך זה עובד?

מבוטחים רבים מתפתים להסכים לביטוח חובה עם השתתפות עצמית גבוהה, תמורת הנחה משמעותית על הפרמיה החודשית. המשמעות של כך היא שבתאונות רבות, המבוטח ייאלץ לשלם מכיסו את כל (או הרוב המוחלט) של ההוצאות הקשורות בתאונה מכיוון שסך ההשתתפות העצמית כה גבוה.

בהקשר זה כדאי לזכור את כלל האצבע לפיו ביטוח עם השתתפות עצמית גבוהה לרוב ישתלם יותר לחברות הביטוח מאשר למבוטחים עצמם. עניין זה מקבל משנה תוקף בהקשר של ביטוח חובה לאופנוע, מכיוון שסטטיסטיקת התאונות אינה נוטה לטובת הרוכבים.

הביטוח יקר

כבר הזכרנו כי תאונות אופנוע הן דבר נפוץ מדי עם תוצאות הרות אסון בחלק לא מבוטל מהמקרים. בהתאם לכך, ביטוח החובה על אופנועים הוא מוצר יקר מאוד שמגלם אחוז ניכר מההוצאות השוטפות של אחזקת אופנוע. עבור חברות הביטוח, רוכבי אופנוע הם לקוחות מסוכנים ולכן הביטוח הנגבה עבורם יקר למדי.

יש לציין כי ביטוח החובה לאופנוע אינו אחיד בין כל הרוכבים ותלוי בלא מעט פרמטרים. בין הפקטורים שמשפיעים על הסכום אותו יש לשלם בעבור ביטוח חובה לאופנוע ניתן למנות היסטוריה של הרוכב, גיל הרוכב, שנת ייצור האופנוע, נפח האופנוע וכיוצא בזה.

חוק לחוד ומציאות לחוד

למרבה הצער, על אף שהחוק מחייב ביטוח לכל רוכב אופנוע באשר הוא המציאות הישראלית שונה מכוונת המחוקק. בדיון שנעשה על רפורמות בענף הביטוח חובה לאופנוע התגלה כי חמישים אלף אופנוענים בישראל אינם משלמים ביטוח חובה כפי שנדרש מהם.

הסיבה לכך היא כמובן העלות הגבוהה של ביטוח חובה שגורמת ללא מעט רוכבי אופנוע לעבור על החוק. כדאי לציין כי במקרה של תאונה בה לנהג הפוגע לא היה ביטוח חובה, הנהג הנפגע (שבמצב רגיל היה תובע את חברת הביטוח של הרוכב הפוגע) יכול לתבוע את "קרן קרנית", גוף ממשלתי שהוקם למטרה זאת.