ביטוח חיים למשכנתא – חובה?

מהו ביטוח חובה למשכנתא? האם יש חובה לעשות אותו? במאמר שלפניכם קיבצנו מידע חשוב שכדאי לדעת בנושא 

המשכנתא היא ההוצאה הגדולה והחשובה ביותר בחיים של רובנו

בחיים של האדם הממוצע במדינת ישראל, ככל הנראה לא תהיה הוצאה גדולה, ארוכה ומשמעותית יותר מתשלום המשכנתא. כולנו מכירים את ההלוואה הענקית הזאת, המשמשת אותנו לרכישה של דירה או בית – אנחנו לווים סכום כסף גדול מאוד מהבנק לאחר גיוס של הון ראשוני, ולמעשה ממשכנים את הנכס שאנחנו קונים לבנק עד תום תקופת התשלום של המשכנתא, שיכולה להימשך גם עשרות שנים.

עם זאת, במרוץ שלנו לרכישת דירה ולהגעה לביטחון כלכלי ואישי – אין ספק שמדובר גם בהוצאה החשובה ביותר, וההשקעה בה היא מחויבת המציאות. כשאנחנו מתחילים בתהליך לקיחת המשכנתא, אנחנו פוגשים בפרטים רבים להם אנחנו צריכים לדאוג, ובאותיות קטנות בשפע – החל במסמכים שונים שאנחנו צריכים למלא וכלה בהתחייבויות שונות, שלא בהכרח קשורות רק לתשלום החודשי שאנחנו צריכים לשלם לבנק.

אחת ההוצאות האלה, שמדוברת לעתים קרובות מאוד אך רבים מאתנו לא ממש מבינים לעומק, היא ביטוח חיים למשכנתא. רבים לא יודעים האם ביטוח חיים למשכנתא הוא חובה, ומה בדיוק הביטוח הזה כולל ומדוע הוא נחוץ. עם זאת, מדובר באחד הביטוחים החשובים ביותר ובאחד השלבים החשובים ביותר בדרך למשכנתא – ולכן ההיכרות עם הביטוח הזה היא חשובה במיוחד.

מה זה בדיוק ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא הוא פוליסת ביטוח, שמבטיחה את תשלום סכום המשכנתא במלואה לבנק במצב בו הלווה הולך לעולמו בטרם עת. מצב זה יכול להיות מצב קשה ומסובך במיוחד עבור המשפחה שנשארת מאחור, שצריכה להתמודד לא רק עם האובדן העצום שהלווה משאיר מאחוריו, אלא גם עם תשלומי משכנתא כבדים – בוודאי כשלוקחים בחשבון שהאובדן הוא גם אובדן של מפרנס.

לכן, ביטוח החיים למשכנתא הוא חשוב כל כך – במצב זה הפוליסה תופעל, חברת הביטוח תשלם את יתרת סכום המשכנתא לבנק, והמשפחה האבלה לא תצטרך לעמוד בתשלומי המשכנתא הכבדים בכוחות עצמה. למעשה, מדובר בפוליסת ביטוח שמגנה גם על הלווה ועל משפחתו, וגם על הגורם המלווה (הבנק) – שיכולים להיות בטוחים שניהם שתשלומי המשכנתא לא יפגעו במצב של מוות לא צפוי או בטרם עת.

איך עובד ביטוח חיים למשכנתא ואיך מבצעים אותו?

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שהמוטב שלו הוא למעשה הבנק, או הגוף שמלווה את הכסף למשכנתא. זה, בין השאר, אחד ההבדלים המשמעותיים ביותר בין ביטוח חיים רגיל לבין ביטוח חיים למשכנתא – בעוד בביטוח חיים רגיל המוטבים הם המשפחה של האדם שנפטר, בביטוח חיים למשכנתא המוטב הבלתי חוזר הוא הבנק, שמקבל באופן ישיר את תשלום סכום המשכנתא במלואו, וכך מגן על עצמו במצב בו המשפחה של הנפטר לא יכולה לעמוד בתשלום המשכנתא בכוחות עצמה.

כמובן שביטוח החיים למשכנתא לא סותר בשום צורה את קיומו של ביטוח חיים רגיל – ההפך הוא הנכון. למעשה, מדובר ברשת ביטחון נוספת שמבטיחה שבמצב של פטירה בטרם עת, תשלומי ביטוח החיים לא יצטרכו ללכת במלואם על תשלום המשכנתא החודשית או פירעון החוב שיכול להצטבר למשכנתא, אלא שישנה פוליסה נוספת שדואגת לתשלום זה באופן ספציפי.

רשת הביטחון הזאת היא גם חשובה משום שבמצב של אובדן מפרנס – המשפחה שנשארת מאחור עלולה למצוא את עצמה מפונה מהבית בו היא מתגוררת בהעדר יכולת לשלם את תשלומי המשכנתא. ביצוע של ביטוח חיים למשכנתא הוא לא תהליך מסובך כל כך. כחלק מלקיחת המשכנתא, במרבית המקרים נדרש להציג ביטוח חיים למשכנתא, ואת המסמכים הללו ניקח לחברת הביטוח ונעשה את הביטוח על בסיסם.

הבנק יכול לדרוש את רכישת הביטוח דרך סוכנות ביטוח מטעם הבנק עצמו, אך ישנם גם מקרים רבים בהם הבנק יאפשר פנייה לגורם פרטי עבור ביצוע הביטוח. לאחר ביורוקרטיה הכוללת מילוי של שאלון פרטים אישיים, הצהרת בריאות וכדומה – נקבל הצעת מחיר מחברת הביטוח ונוכל לחתום על ביטוח חיים למשכנתא.

האם ביטוח חיים למשכנתא הוא חובה?

רבים שואלים את עצמם האם ביטוח חיים למשכנתא הוא חובה, והתשובה לשאלה הזאת היא באופן כללי כן, למרות שעל הנייר לא מדובר בחובה חוקית של ממש. החוק במדינת ישראל לא מחייב אותנו לבצע ביטוח חיים כאשר אנחנו לוקחים משכנתא, אבל המציאות ככל הנראה מחייבת אותנו לעשות כן.

הבנקים עצמם, שהם הגורם שמלווה את הכסף במשכנתא, רוצים לדעת שבמצב של פטירה מוקדמת הן מכוסים ולא תיווצר בעיה בתשלום החזר ההלוואה הגדולה שנלקחה – ולכן במרבית המקרים הם ידרשו בעצמם הצגה של ביטוח חיים למשכנתא בטרם הם נותנים לנו את ההלוואה.

בנוסף, חשוב להדגיש שהחובה בביטוח חיים למשכנתא היא לא רק חובה פרקטית בשל דרישת הבנקים – אלא גם חובה רעיונית. כשאנחנו לוקחים הלוואה עצומה של מיליוני שקלים, שהיא למעשה המשכנתא, אנחנו צריכים להיות בטוחים שאנחנו משאירים כמה שפחות קצוות פתוחים – לא נרצה להגיע למצב שבו בשל אובדן מוקדם ולא צפוי, המשפחה שלנו נשארת ללא קורת גג וללא יכולת לשלם את תשלום המשכנתא.

מהסיבה הזו בדיוק, גם בהתחשב בכך שביטוח החיים לא מחויב בחוק וגם אם הבנקים לא היו דורשים אותו – ראוי להתייחס לביטוח החיים למשכנתא כאל חובה לכל דבר ועניין.

ביטוח חיים למשכנתא הוא מחויב המציאות – עבור המבוטח ועבור המלווה

החובה ללקיחת ביטוח החיים למשכנתא, כאמור, לא נובעת רק מהבנק המלווה הדורש את הביטוח הזה. ביטוח חיים למשכנתא הוא מחויב המציאות גם עבור הבנק וגם עבור המבוטח, שצריכים להיות בטוחים שתשלומי המשכנתא לא ייפגעו ואף ישולמו במלואם גם במצב של פטירה בטרם עת.

לכן, כל מה שצריך לעשות הוא לקבל את המסמכים מהבנק ולפנות לסוכנות או לחברת הביטוח עבור ביצוע ביטוח חיים למשכנתא – ולדעת שקיבלנו החלטה שמכסה אותנו היטב.