ביטוח מנהלים – שקט נפשי

בעבר ביטוח מנהלים היה רק ביטוח לעובדים במשק בדרגות ניהוליות בלבד. כיום הביטוח מוצע לכל עובד שכיר במשק שרוצה להבטיח ביטחון כלכלי לאחר גיל הפרישה. כל מה שרצית לדעת על ביטוח מנהלים ולא העזת לשאול – כאן לפניך

ביטוח מנהלים הוצע בעבר למנהלים ולעובדים בדרגות ניהוליות בלבד, כביטוח המאפשר ביטחון כלכלי למנהל ולמשפחתו לאחר גיל הפרישה, או במילים אחרות, לתקופת הפנסיה.
לשאר העובדים, אשר רצו לחסוך כסף לתקופה שלאחר גיל הפרישה, היו את האופציות המוכרות, שמוכרות גם כיום ואלו הן קופה פנסיונית וקופת גמל.

מהו ביטוח מנהלים?

הפרשה לפנסיה – גם היא כמו ביטוח מנהלים, תפקידה להבטיח ביטחון מסוים לעובד לאחר פרישתו מהעבודה, אך השליטה של העובד בסכום המופרש או בסכום הקצבה החודשית לאחר הפרישה, היא מינימלית ונקבעת בדרך כלל על ידי הממשלה.

לעומת זאת, קופת גמל היא אפיק נוסף להבטחת הכנסה לתקופה שלאחר גיל הפרישה. באפיק זה אפשר להפריש באופן חודשי לטווח קצר או לטווח ארוך, אך לרוב הוא אינו מספיק כדי להבטיח הכנסה ראויה לאחר גיל הפרישה.

כיום, ההצעה להפריש כספים לביטוח מנהלים מוצעת לכל עובד שכיר. במה שונה ביטוח מנהלים מהפרשה חודשית לקופת הפנסיה? במילים פשוטות, בהפרשה לקופת הפנסיה, המדינה תקבע, כאשר יגיע העובד לגיל הפרישה, כמה מגיע לאותו שכיר לקבל מהקופה באופן חודשי.

בהפרשה חודשית לביטוח מנהלים, העובד מחליט כמה הוא מפריש כל חודש ולהחלטה זו יש השפעה ישירה על הקצבה החודשית שתעמוד לזכותו לאחר גיל הפרישה. בנוסף, לביטוח המנהלים יש מסלולים שונים, המשתנים מחברת ביטוח אחת לאחרת, המסייעים לעובד לקבל את המיטב האפשרי מהכספים אותם הוא מפריש.

מי זכאי לרכוש ביטוח מנהלים?

כל עובד שכיר יכול להפריש כספים באופן חודשי לקופת ביטוח המנהלים הפרטי שלו תוך חשיבה על העתיד הכלכלי שלו ושל משפחתו בשנים שיבואו. על כל סכום שמפריש העובד השכיר, מקום עבודתו מפריש גם הוא. הסכומים משתנים לפי המסלול הנבחר, אבל העקרון נשאר אותו העקרון, שגם מקום עבודתו של העובד, דואג לו ליום זקנתו.

כיום ישנן גם חברות שמציעות מסלולים מיוחדים לעובדים עצמאיים. מאחר ואין להם "מעסיק" המסלולים שונים ממה שמוצע לשכירים, מאחר ומקום העבודה לא מפריש גם הוא לקופת החיסכון.

מה מקנה ביטוח המנהלים?

בחשיבה על העתיד הרחוק, יש לחשוב על מגוון אפיקים אפשריים. אחת האפשרויות הרצויות עבור כל אדם היא כמובן לסיים את שנות עבודתו בשעה טובה ואף להמשיך ולהתפרנס מכל מה שהפריש במשך השנים הרבות בהם עבד. בשנים שלאחר גיל הפרישה, הוא יכול לנוח, לטייל בעולם ובעצם לעשות כל מה שליבו חפץ.

אפשרות נוספת, לא עלינו, היא שאדם נפטר לפני הגעה לגיל הפרישה. בשביל מקרים כאלה, בטרם חותמים על הסכם הביטוח, המבוטח בעצמו מחליט מי המוטבים, ולאחר פטירתו הכספים שנצברו עד כה, מועברים למוטבים.

במקרה אחר, אדם שעבד שנים רבות והפריש כל השנים האלה כסף לביטוח המנהלים מאבד את כושר העבודה שלו, אם זה בעקבות השנים שחלפו, או בעקבות תאונה או מחלה. גם במקרה כזה, מקנה לו ביטוח המנהלים – שקט נפשי והוא יוכל להנות מהכספים שצבר על אף שגיל פרישתו הגיע מוקדם מן הצפוי.

איך בוחרים מסלול ביטוח מנהלים?

לביטוח מנהלים מספר מסלולים וחשוב לבחור את המסלול המתאים לאותו עובד שכיר. על מנת לעשות זאת יש להיות בקשר עם סוכן ביטוח פרטי, או מחברה כלשהי שיסביר באופן מפורט על האפשרויות המוצעות ויתאים את ביטוח המנהלים על פי הפרשה חודשית בהווה וקצבה חודשית בעתיד.

בנוסף, הכספים המופרשים באופן חודשי, מושקעים במסלולים בעלי דרגות סיכון משתנות, לעובדים בריאים וצעירים, הכספים מושקעים בסיכון גבוה יותר ומניבים יותר, וככל שעולה הגיל כך מושקעים הכספים במסלולים רגועים יותר שהם מטבע הדברים נחשבים בעלי סיכון נמוך.

מה עוד מקנה לי ביטוח מנהלים?

גם כאן תלוי הדבר בחברה שמבטחת ובמסלול שנבחר. אך בהרבה מקרים חוץ מ-3 המקרים שהוזכרו לעיל (מוות, אובדן כושר עבודה והגעה לגיל פרישה), ביטוח המנהלים מציע גם הטבות נוספות.

ראשית, מי שמפקיד את כספו לקופת ביטוח המנהלים, יכול לקבל הטבת מס על כספים אלו. שנית, בשני מקרים ניתן להשתמש בכסף עוד בטרם תזדקקו לו – הראשון, במקרה ועוזבים את מקום העבודה, ניתן לבחור אם לפדות את כספי הפיצויים או להשאיר אותם בקופה לתקופת הפנסיה. השני, במקרים מסוימים ניתן להשתמש בחלק מהסכום שנצבר בתור הלוואה.

איך בוחרים חברת ביטוח לרכוש בה את הביטוח?

על מנת לבחור את החברה שתקנה לך שקט נפשי יש לבדוק את ההצעות על פי מספר פרמטרים.

1. המסלולים המוצעים – לכל חברה יש את המסלולים שלה, לעיתים ישנה אפשרות להתאים מסלול באופן אישי ולעיתים יש צורך לבחור מן המסלולים הקיימים. כל עוד משהו מתאים לנו, מצוין.
2. זמינות – ככל שמדובר בעניין ביטוח, אנחנו אף פעם לא יודעים מתי נזדקק לשירות של החברה. על כן יש לוודא שהחברה מתקשרת עם לקוחותיה במגוון ערוצים, ועומדת בקנה אחד עם החדשנות הטכנולוגית המצויה בשוק כיום. לדוגמא, חברה שכאשר מתקשרים אליה, זמן ההמתנה על הקו ארוך מן הרגיל, או שנציגי השירות מבקשים לקבל טפסים דרך מכשיר הפקס, יש לה עוד לאן להתקדם, וזהו סימן שאפשר להמשיך לחפש.
3. המלצות – הגעתם למקום העבודה החדש שלכם ואתם לא יודעים באיזה חברת ביטוח לבחור? בקשו המלצות מהעובדים שכבר נמצאים תקופת מה במקום העבודה הזה. לאיזה חברה הכי נוח להתחבר, איזה חברת ביטוח רואה רווחים שנתיים יפים מההשקעות שלה וכדומה.

בהצלחה!