ביטוח פנסיוני – לכל החיים

מכל הביטוחים שבהם אנחנו מחזיקים, הביטוח הפנסיוני הוא אולי החשוב ביותר. עם זאת, רבים מאיתנו לא באמת מודעים מה שמתחולל בביטוח הזה, והדבר עלול להוביל להפסדים רבים. אנחנו כאן עדי לעשות לכם סדר בכל מה שקשור לביטוח הפנסיוני שלכם, זה שאמור להבטיח לכם את היכולת להתקיים בכבוד, גם אחרי שתפסיקו לעבוד באופן קבוע.

ביטוח פנסיוני – מה זה בדיוק

ביטוח פנסיוני הוא ביטוח, שנועד לאפשר לנו להתקיים בכבוד גם לאחר שנפסיק לעבוד. הייעוד העיקרי של הביטוח הזה כפי שעולה מהשם שלו, הוא לאפשר מקור הכנסה בתקופת הפנסיה, התקופה שבה אנחנו מפסיקים לעבוד בשל זקנה. עם זאת, הביטוח הפנסיוני יכול לבוא לידי ביטוי גם במקרים של אובדן כושר עבודה מסיבות אחרות, ולא רק זקנה, אולם הזקנה זה הייעוד העיקרי שלו.

איך עובד הביטוח הפנסיוני

כאשר מנסים להבין כיצד עובד ביטוח פנסיוני, חשוב לדעת שיש הבדל גדול בין עצמאים לשכירים. בתור שכירים, ההפרשה לביטוח הפנסיוני היא פשוטה יותר, והיא נעשית על ידי המעסיק. חלק מסוים מהמשכורת של העובד מופרש אל קרן הפנסיה שלו, והמעסיק מחויב אף הוא להשלים מצידו סכום נוסף. בכל חודש הסכום הכולל מועבר לקרן הפנסיה, כדי שבבוא העת העובד יוכל להנות מהכסף.

עבור עצמאיים, לא תמיד הייתה חובת הפרשה לפנסיה. במהלך השנים הכנסת חוקקה חוק שמחייב גם עצמאיים להפריש לפנסיה, וכמובן שעבור עצמאיים האחריות על קרן הפנסיה היא שלהם בלבד.

בין אם אתם עצמאיים ובין אם אם אתם שכירים, חשוב לדעת שקרן הפנסיה היא ביטוח חובה, ובדיוק כמו ביטוח החובה על הרכב שלכם, אין לכם את הזכות לקבוע האם אתם מעוניינים בביטוח כזה או לא. דווקא בגלל זה חשוב לבחור ניהול נכון לקרן הפנסיה שלכם, כדי ליעל אותה כמה שיותר.

ניהול קרן הפנסיה

למעשה, ניתן להסתכל על קרן הפנסיה בתור תיק השקעות. לא משנה מה האפיק שבו נמצאת קרן הפנסיה שלכם, מדובר על חיסכון משמעותי שמוחזק בו סכום כסף רב, ובנוסף, כזה שבכל חודש אתם מפרישים אליו סכום כסף נכבד. ניהול נכון של קרן הפנסיה שלכם הוא המפתח לכך שבגיל הפרישה תוכלו לשמור על רמת החיים שאליה התרגלתם במהלך שנות העבודה שלכם.

קרנות פנסיה מנוהלות על ידי חברות הביטוח השונות, וכמובן שהחברות גובות דמי ניהול באחוזים מסוימים מתוך קרן הפנסיה שלכם. לאור העובדה שקרן הפנסיה נמצאת אצל חברת הביטוח במשך שנים ארוכות, חשוב לשים לב לדמי הניהול שאתם משלמים על הקרן שלכם. אם אם נראה לכם שמדובר בהבדלים מינוריים, במהלך השנים עלולה להיות להבדלים הללו משמעות רצינית.

עם זאת, אל תנסו לחסוך כסף על חשבון האיכות של ניהול קרן הפנסיה שלכם. נסו למצוא חברת ביטוח שגם תציע לכם ניהול איכותי של הביטוח הפנסיוני, ויחד עם זאת גם תגבה מכם דמי ניהול הגונים על הקרן שלכם.

אפיק ההשקעה

בדיוק כמו תיק השקעות. יחס הסיכון להפסד וסיכוי הרווח נמצאים בדרך כלל ברמה די קרובה אחד לשני. כאשר מדברים על ביטוח פנסיוני, כדאי לנסות כמובן למקסם את הרווח שקרן הפנסיה תעשה, אולם חשוב לזכור שביטוח פנסיוני לכל החיים, הוא באמת כזה שאמור להחזיק אתכם לכל החיים ולכן לא כדאי לקחת סיכונים גדולים מידי.

באופן כללי ההמלצה היא שככל שמתקרבים לגיל הפרישה כדאי להקטין את רמת הסיכון שבה הכסף נמצא, כדי שבמקרה שבו תהיה נפילה בלתי צפויה בשווקים, הכסף שלכם לא ייפגע בצורה משמעותית. בגיל צעיר יותר ניתן לקחת סיכון גדול יותר, וכך להנות מרווח אפשרי. בכל מקרה, חשוב להיות מודעים לעניין הזה ומידי כמה שנים לבדוק שאפיק ההשקעה מתאים לגיל שבו אתם נמצאים.

מקרים נוספים שבהם נעשה שימוש בביטוח הפנסיוני

הביטוח הפנסיוני לכל החיים מיועד קודם כל עבור גיל הפרישה אולם ישנם מקרים של אובדן כושר עבודה שבהם תוכלו לפתוח את קרן הפנסיה שלכם כדי להמשיך ולהתקיים בכבוד. פתיחת קרן פנסיה בגיל הפרישה אינה מחייבת אתכם במס רווחי הון, ולכן חשוב לדעת שפתיחה של הקרן לפני הזמן בלי נסיבות מתאימות, גוררת הפסד משמעותי כתוצאה מתשלום המס.

בין השאר, במקרה של אובד כושר עבודה כתוצאה מפגיעה או תאונה או אפילו פיטורים בגיל מסוים, תינתן לכם האפשרות לעשות שימוש בביטוח הפנסיוני. עם זאת, חשוב לדעת שלפני שאתם פותחים את קרן הפנסיה שלכם מכל סיבה שהיא, יש להתייעץ עם אנשי מקצוע כדי להבין האם אתם יכולים להימנע מהפסד אפשרי, ואם לא אז כמובן כיצד ניתן למזער אותו.

ניוד הביטוח הפנסיוני

בשל הנחיצות הרבה של הביטוח הזה, בשוק הפיננסים ישנם ספקים רבים שמציעים את שירותם כדי לנהל את קרן הפנסיה שלכם. חשוב לדעת שניתן לעבור בין קרנות פנסיה בשונות בתהליך שנקרא 'ניוד קרן פנסיה'. בתהליך הזה הקרן שלכם עוברת לניהול על ידי חברה אחרת, בהתאם לבחירה שלכם.

גם אם עברתם מקום עבודה, חשוב לדעת שלמעסיק שלכם אין שום זכות לחייב אתכם לנהל את הפנסיה שלכם דווקא באמצעות חברה מסוימת. הבחירה באפיק ההשקעה ובספק הביטוח נתונה להחלטתו של העובד באופן מוחלט, והדבר הזה מעוגן בחוק.

לסיכום

ביטוח פנסיוני לכל החיים הוא כנראה הביטוח החשוב ביותר שכל אחד מאיתנו מחזיק, והוא זה שאמור לאפשר לנו להתקיים בכבוד גם כאשר נגיע לגיל הפרישה. אם אתם לא יודעים מה בדיוק קורה בקרן הפנסיה שלכם, זה בדיוק הזמן הנכון לבדוק שהיא נמצאת ברמת הסיכון המתאימה, ושדמי הניהול שאתם משלמים עליה הם כאלו שהולמים את איכות הניהול שאתם מקבלים.