הר הביטוח - הוזלה ואיתור ביטוחים כפולים

לפני מספר שנים, הקימה רשות שוק ההון, (תחת משרד האוצר) ממשק לטובת האזרחיות והאזרחים במדינת ישראל – "הר הביטוח". ממשק שנועד לעזור לכל אחד ואחת להכיר טוב יותר את הביטוחים הקיימים על שמם, מכל הסוגים והמינים. המצוקה ידועה – רבות ורבים כלל אינם מודעים לכמות הביטוחים שיש על שמם, כיצד ניתן לעקוב אחריהם והאם ישנה דרך באמצעותה יוכלו לחסוך יותר, לקבל שירות טוב יותר ולצמצם הוצאות. היא פתוחה לכל המבוטחים בישראל ללא כל עמלות, תוך שימת דגש על מחויבות הממשלה למתן בהירות פיננסית ולהעצמת הציבור הרחב.

לצפייה בדו"ח הר הביטוח לדוגמא

הר הביטוח יכול לעזור גם לחסרי ידע בביטוחים

החינוך הפיננסי בישראל נכון להיום לוקה בחסר, וכך נוצר מצב שמרבית האזרחיות והאזרחים כלל אינם מכירים את המונחים הבסיסיים שיכולים לעזור להם להבין טוב יותר את תמונת המצב הפיננסית שלהם ואת זכויותיהם בנוגע להחזר מס. במקביל, בעלי הכוח הפיננסי – חברות הביטוח, הקופות והבנקים – התרגלו לנצל את כוחם העודף ואת הידע האקסקלוסיבי על מנת למקסם רווחים על חשבון הציבור.

הממשק "הר הביטוח" נועד לצמצם את פערי הכוח האלה, ובאופן פשוט יותר לעזור למאות אלפי הישראלים שהשפה הפיננסית לא שגורה על פיהם לקבל את השליטה על מה שבאופן טבעי שייך להם: הכסף שלהם, הביטוחים שלהם, הביטחונות שלהם. למידע נוסף בנושא הר הביטוח לחצו כאן.

למה להשתמש בדוח מ"הר הביטוח" ולא באתרי חברת הביטוח?

אתר הר הביטוח, ביוזמת רשות שוק ההון במשרד האוצר, מהווה צעד משמעותי לקראת טרנספורמציה דיגיטלית ושקיפות בענף הביטוח. פלטפורמות דיגיטליות כמו אלה צברו תאוצה במדינות שונות, אך השילוב של ישראל של מערכת זיהוי מגובה ממשלתית מגביר את האבטחה והאמון הקשורים לשירותים כאלה. הכוונה העיקרית מאחורי פלטפורמות כאלה היא לפשט את תהליך הגישה וההבנה של פרטי הביטוח עבור הציבור הרחב.

איך יודעים איזה ביטוח יש לי?

תכונה ייחודית של אתר הר הביטוח היא יכולתו לאתר תחומים של כפל ביטוח פוטנציאלי. מצב זה נוצר כאשר שתי פוליסות ביטוח משרתות את אותה מטרה, כגון שתי פוליסות רכוש נפרדות לרכב בודד או שתי פוליסות תאונות אישיות לאותו אדם. הפלטפורמה תדגיש את החפיפות הללו, תאפשר למשתמשים לבדוק ולוודא אם ביטוח כלשהו נרכש באופן מיותר. על ידי זיהוי ותיקון חפיפות אלו, אנשים יכולים להפחית עלויות. עם זאת, ראוי לציין שאזהרות כאלה לא תמיד מרמזות על כיסוי מיותר. הרלוונטיות של האזהרה יכולה להיות מותנית בסוג הפוליסה הספציפית ובצורכי הביטוח של הפרט.

כיצד מבצעים בדיקת כפל ביטוחים?

למי שמעוניין להבין את המסע הביטוחי שלהם, האתר מציע אפשרות לחלץ דוח מאוחד המפרט את היסטוריית הביטוח שלהם. תכונה זו מבטלת את הטרחה של מעקב אחר ספקי ביטוח עבר משלוש השנים הקודמות. זה מבטל את הצורך לגשת בנפרד לאתר האישי של כל חברת ביטוח או לתקשר ישירות עם סוכני ביטוח או חברות לצורך דיווחים. יתרה מכך, הר הביטוח מייעל תהליכים על ידי שלילת הדרישה לצבור דוחות מחברות שונות. מלבד הצעת פונקציונליות כמו הדפסה או שמירת הדוח, הפלטפורמה גם מאפשרת העברה ישירה של דוחות אלו לחברת הביטוח הנוגעת בדבר או לכל כתובת דוא"ל שנבחרה.

מה היה רע עד עכשיו?

באופן תיאורטי, כל אחד ואחת יכולים פשוט להתקשר לקרנות או חברות הביטוח שהכסף שלהם מופקד אצלן, ולברר לגבי הפוליסות שלהם לפרטי פרטים. אולם, תיאוריה לחוד ומציאות לחוד. בפועל, הפעולה הזו שנראית פשוטה, היא קשה עד בלתי אפשרית עבור המבוטחות והמבוטחים.

הבעיה העיקרית היא שהתרגלנו לפחד. לפחד מניירות, לפחד ממסמכים, לפחד מהאותיות הקטנות. למרבה הצער, רוב הלקוחות כלל אינם מודעים לפרטי הפוליסה שבה הם חברים, פשוט בגלל שהם לא טורחים או לא מרגישים שהם מסוגלים להבין את השפה או להתמודד עם ההיקף של התוכן שנמצא במסמכים האלה.

אבל הפחד מהקריאה הוא לא הבעיה היחידה. גם בקרב אלה שכן קוראות וקוראים את הפוליסה, באופן לא מפתיע רוב הלקוחות לא יודעים כיצד לבצע השוואה איכותית בין פוליסות שונות. הרי מחיר של פוליסה (אחוזים ודמי ניהול) הם רק היבט אחד של הפוליסה. אמנם היבט מאוד חשוב, אבל לא ההיבט היחיד.

מה היתרונות של הדוח?

אחד היתרונות המרכזיים של אתר הר הביטוח הוא יכולתו להתריע בפני אנשים על פוטנציאל כפל ביטוח, המתרחש כאשר שתי פוליסות משרתות את אותה מטרה. פיטורים כאלה עלולים להוביל לעומסים כספיים מיותרים, וזיהוים יכול להביא לחיסכון פוטנציאלי. יתרה מזאת, למעוניינים בענף הרכב הרכוש, האתר מספק ייצוג מפורט של היסטוריית הביטוח שלהם. זה מועיל במיוחד לאנשים שעשויים לחפש לרכוש או למכור רכבים וצריכים להבין את רישומי הביטוח שלהם בעבר.

בדקו בהר הביטוח לפני שצטרפו לפוליסה חדשה!

התנהלות מול חברות ביטוח, במיוחד בעת הצטרפות לפוליסה חדשה או החלפת ספקים, עשויה לארוך זמן רב. אתר הר הביטוח מפשט תהליך זה. על ידי ריכוז היסטוריית הביטוח של המשתמש, הוא מאפשר תהליך הצטרפות חלק ומהיר יותר עם חברות הביטוח. במקום שאנשים יצטרכו לאסוף ולהגיש באופן ידני את רישומי הביטוח הקודמים שלהם, האתר מציע שיטה מאובטחת לשלוח ישירות את טופס היסטוריית הביטוח לחברת הביטוח הרצויה. זה לא רק חוסך זמן אלא גם מבטיח שהנתונים המועברים מדויקים ומקיפים.

למה בכלל היה צריך להקים את "הר הביטוח"?

על מנת להשוות בין פוליסות שונות צריך לדעת להבחין בצורה מקצועית בין עיקר לטפל, ובראש ובראשונה צריך לא להתעצל. באופן טבעי, אלה שמסוגלות ומסוגלים לבצע השוואות – בביטוחים כמו גם בכל מוצר כלכלי אחר – מרוויחים ומצליחים למקסם את החיסכון על הביטוחים שלהם.

"הר הביטוח" נועד בראש ובראשונה לסייע לכל אזרחית ואזרח להכיר את הביטוחים שקיימים על שמם, וכן לבצע השוואות ראשוניות על מנת לוודא שבחירת הפוליסה נעשית באופן מודע לאורך זמן. מתן הכלים הללו להשוואה מגדילים משמעותית את התחרותיות בשוק החיסכון והביטוח – אחת ממטרות העל של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שהקימה את "הר הביטוח".

כיצד הגברת התחרותיות יכולה לסייע למבוטחות והמבוטחים?

כאמור, הנגשת כלי ההשוואה למבוטחות והמבוטחים יכולה לעזור לכל אחד ואחת באופן אינדיבידואלי לטייב את תכנית החיסכון שלהם: להחליף פוליסה, להתמקח על דמי ניהול או עמלות או לעבור בין חברות ביטוח שונות.

מעבר לעזרה האינדיבידואלית, להנגשת כלי ההשוואה באמצעות "הר הביטוח" יש גם השפעה כלכלית חשובה על כלל השוק. עצם העובדה ש"הר הביטוח" יכול לסייע לאינדיבידואלים להכיר הצעות של חברות ביטוח אחרות, מצמצמת בפועל את כוחן של החברות ודוחפת אותן להורדת מחירים. כלומר, על מנת להישאר אטרקטיביות בעיני לקוחותיהן, עליהן להתאים את עצמן למציאות החדשה.

המציאות החדשה של שוק הביטוח

בשווקים אחרים כוחו של הצרכן על העליונה. למשל, במוצרי מזון, מרבית הלקוחות מסוגלות ומסוגלים לבצע השוואה איכותית ולבחור את המוצר הזול ביותר, בהתאם לרמת האיכות המבוקשת. כלומר, תשלום עבור מוצר יקר יותר איננה בעיה כשלעצמה, כל עוד היא נעשית במודע תמורת איכות גבוהה יותר.

כך גם נראה שיהיה עתיד שוק הביטוחים, או לכל הפחות זוהי השאיפה של משרד האוצר בהקמת "הר הביטוח". הגברת התחרות תהפוך את השוק לאופטימלי יותר עבור הצרכניות והצרכנים, כך שהם ישלמו את המינימום הנדרש עבור האיכות או סוג המוצר אותו הם מבקשים.

איזה סוגי ביטוחים אפשר לבדוק באתר?

בתוך הפלטפורמה המקוונת של "הר הביטוח" יכולים יחידים לחשוף דוח מפורט של ביטוחים שונים העשויים להיות מקושרים לשמם או לשם של קרוב משפחה שנפטר. יוזמה זו נוסדה כדי להעניק לציבור גישה פשוטה יותר לשלל פוליסות הביטוח, תוך הבטחת מידע טוב לגבי זכויותיו ונכסיו. דוח זה עוסק במיוחד בביטוחים שנמכרו על ידי חברות ביטוח, תוך חלוקתם בקפדנות לשלוש קטגוריות עיקריות: ביטוח כללי, ביטוח בריאות וביטוח חיים.

ביטוח כללי – ישנם כמה סוגי פוליסות שאדם עשוי להיתקל בהן בדוח בקטגוריית "ביטוח כללי". ראשית, אחד הנפוצים ביותר הוא ביטוח רכב: ניתן לחלק זאת לביטוח חובה, שהוא כיסוי חובה שכל בעל רכב חייב להחזיק. ביטוח חובה זה ניתן לרכוש מחברות ביטוח שונות, לרבות ארגון בשם "הפול". חוץ מזה, ישנם ביטוחי צד ג' המכסים נזקים לרכב של אדם אחר במקרה של תאונה. ביטוח הרכב המקיף, לעומת זאת, מכסה גם נזקים לרכב הפרטי. 

שנית, תחת מטריית הביטוח הכללי מופיע גם

ביטוח מבנים –  סוג של כיסוי המתמקד בשמירה על מבנים פיזיים. זה עשוי לכסות רק את הבניין, את התוכן שבתוכו, או את שניהם. ביטוח מסוג זה יכול להתייחס לבתים או לעסקים, המבטיח הגנה מפני נזקים או הפסדים פוטנציאליים.

ביטוחי בריאות – עוד קטגוריה שבה אפשר לקבל מידע באתר של משרד האוצר כוללת מוצרי ביטוח בריאות. ביטוחי הבריאות עצמם הם קטגוריה נרחבת, עם אפשרויות כיסוי הנעות מביטוח בריאות פרטי או טיפול לצרכים אישיים – ועד ביטוח בריאות קבוצתי, המוצע בדרך כלל באמצעות מעסיקים או עמותות. 

ניתן לזהות בהר הביטוח מספר סוגי ביטוחי בריאות ספציפיים שאפשר לקבל עליהם דוח, כגון אלו המכסים ניתוחים בתוך ישראל, ניתוחים משלימים המכונים שב"ן (ראשי תיבות המסמלים את שירותי הבריאות הנוספים הניתנים על ידי קופות החולים בישראל), ניתוחים שעשויים להתבצע בחו"ל, הליכי השתלות, תרופות, מחלות קשות, ייעוץ ובדיקות, טיפולי שיניים וביטוחים המותאמים לעובדים זרים או למי שמתגורר מעבר לים. עם זאת, ראוי לציין שהפלטפורמה אינה מציגה ביטוחי תאונות אישיות שנמשכים שנה או פחות. 

ביטוח סיעודי תחת ביטוח חיים – באותה קטגוריה של ביטוחי חיים יש גם ביטוח סיעודי, שניתן לרכוש באופן פרטי או כפוליסה קבוצתית באמצעות קופת חולים, המנוהלת על ידי חברות הביטוח. זו הסיבה שהיא מוצאת את מקומה במצע של משרד האוצר. לעיתים, הדוח עשוי להציג ביטוח סיעודי קבוצתי בצורה מסוכמת או חלקית. בנוסף, ביטוח בריאות קריטי נוסף שיש לשים לב אליו הוא אובדן כושר עבודה, המספק תמיכה אם אדם לא יוכל לעבוד עקב חששות הקשורים לבריאות.

ביטוח בריאות – קטגוריית הביטוח האחרונה שתובלט בדוח היא סביב מוצרי ביטוח חיים. ביטוח חיים הוא מכריע שכן הוא מעניק ביטחון כלכלי ליקיריו של המבוטח לאחר פטירתם. בדוח זה תמצא פוליסות ביטוח חיים שאינן משלבות חיסכון, כאלה המותאמות במיוחד לכיסוי התחייבויות למשכנתא, ולאחר מכן ישנן פוליסות חיסכון המשרתות את המטרה הכפולה של מתן כיסוי ופעולה כמכשיר חיסכון.

בהצעת הדו"ח הנרחב והאינפורמטיבי הזה בפלטפורמה, משרד האוצר בישראל מבקש להנגיש את פרטי הביטוח, להבטיח שאנשים יהיו מצוידים בכל המידע הדרוש להם לגבי ביטוחים הקשורים אליהם או לקרוביהם שנפטרו. אז אם למשל מקבלים מידע על ביטוחי בריאות, לא אמורה להיות בעיה להשתמש בדוח כדי ליצור קשר עם חברת הביטוח ולהתמקח איתה. ברוב המקרים, זה עוזר להשיג תנאים טובים יותר גם מבחינת הפרמיה וגם מבחינת התנאים.

איזה מידע בתכל'ס אפשר למצוא ב"הר הביטוח"?

"הר הביטוח" מתיימר לאזן בצורה טובה בין כמות מידע סבירה, כזו שכל לקוחה ולקוח, גם אם אינם בקיאים בעולם המושגים של שוק ההון יוכלו להבין, ובין סוג המידע הנדרש על מנת לסייע להם להפיק את המרב.

כל אחד יכול להיכנס ללא תשלום לאתר "הר הביטוח", הזמין באינטרנט במרחק של קליק אחד, ולחפש את כל הביטוחים הפעילים שקיימים על שמו (באמצעות מספר תעודת זהות ותאריך ההנפקה שלה). ביטוחי חיים, ביטוחי בריאות, ביטוחים סיעודיים, ביטוחי אובדן כושר עבודה ועוד. עם הזמן נוספו גם הביטוחים היותר "יומיומיים", כמו ביטוחי דירה, עסק ורכב.

האם נוח להשוות ב"הר הביטוח" בין הפרטים של פוליסות שונות?

כאמור, ניתן להשוות באתר "הר הביטוח" בקלות בין פוליסות דומות של חברות שונות בקווים כלליים. אולם, ברשות ההון, ביטוח וחיסכון היו צריכים לאזן בין החשש מהצפת מידע ובין מתן המידע הרלוונטי ביותר ללקוחות. לכן, נכון להיום, לא ניתן באמצעות הממשק להשוות בצורה נוחה בין הפרטים או הכיסויים של פוליסות שונות.

דבר זה עלול להוות בעיה, משום שלעתים השוואת מחירים לא מספרת את כל הסיפור. באופן אינדיבידואלי, בהחלט ייתכן שעבור צרכנים מסויימים ישתלם לשלם יותר עבור פוליסה שכוללת כיסויים רחבים יותר, או רלוונטיים יותר בעבורם.

סיכום – הר הביטוח עשוי לחסוך לכולנו כספים רבים

אמנם, "הר הביטוח" נועד בעיקר להשוואה כללית. אולם בסופו של דבר, ובייחוד עבור אלה שיודעות ויודעים שהם זקוקים לכיסויים מסויימים יותר מאשר אחרים, "הר הביטוח" הוא רק הצעד הראשון בדרך למיקסום השירות ולהפחתת העלויות.

ולם, חשיבותו של "הר הביטוח" נותרת בעינה. גם ללא ההשוואה של פרטי הפרטים, אותה ניתן לבצע למשל בין שתי פוליסות שנראות אטרקטיביות באמצעות ההשוואה הראשונית שנעשית דרך האתר, ניתן להפיק לא מעט מהממשק הפיננסי.

עדיין כל אחד ואחת יכולים ללמוד לעקוב בצורה טובה יותר אחרי הביטוחים שקיימים על שמם, ללמוד לגבי חברות ביטוח אחרות וסדרי הגודל של המחירים בהם, והכי חשוב – להעז להכניס את הראש לעולם הפיננסי. אחרי הכל, מדובר בכסף שלכם ובעתיד שלכם ושל המשפחה שלכם.

הבהרה:

איסוף החומרים והבדיקה של הדוח של הר הביטוח ינוהלו על ידי סוכן פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר מטעם חברת WINTAX. הסוכן ימצא לכם אפשרויות להוזלה בביטוחים, יבדוק כפל ביטוחים ויתן לכם מידע אודות החסכונות הפנסיונים שלכם.

מספר הרישיון מרשות שוק ההון ומשרד האוצר : 311191100