בדיקת הר הביטוח

לפני מספר שנים, הקימה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (תחת משרד האוצר) ממשק לטובת האזרחיות והאזרחים במדינת ישראל – "הר הביטוח". ממשק שנועד לעזור לכל אחד ואחת להכיר טוב יותר את החסכונות הקיימים על שמם, מכל הסוגים והמינים. המצוקה ידועה – רבות ורבים כלל אינם מודעים לכמות החסכונות שיש על שמם, כיצד ניתן לעקוב אחריהם והאם ישנה דרך באמצעותה יוכלו לחסוך יותר, לקבל שירות טוב יותר ולצמצם הוצאות.

הר הביטוח יכול לעזור גם לחסרי ידע פיננסי

החינוך הפיננסי בישראל נכון להיום לוקה בחסר, וכך נוצר מצב שמרבית האזרחיות והאזרחים כלל אינם מכירים את המונחים הבסיסיים שיכולים לעזור להם להבין טוב יותר את תמונת המצב הפיננסית שלהם. במקביל, בעלי הכוח הפיננסי – חברות הביטוח, הקופות והבנקים – התרגלו לנצל את כוחם העודף ואת הידע האקסקלוסיבי על מנת למקסם רווחים על חשבון הציבור.

הממשק "הר הביטוח" נועד לצמצם את פערי הכוח האלה, ובאופן פשוט יותר לעזור למאות אלפי הישראלים שהשפה הפיננסית לא שגורה על פיהם לקבל את השליטה על מה שבאופן טבעי שייך להם: הכסף שלהם, החסכונות שלהם, הביטחונות שלהם.

מה היה רע עד עכשיו?

באופן תיאורטי, כל אחד ואחת יכולים פשוט להתקשר לקרנות או חברות הביטוח שהכסף שלהם מופקד אצלן, ולברר לגבי הפוליסות שלהם לפרטי פרטים. אולם, תיאוריה לחוד ומציאות לחוד. בפועל, הפעולה הזו שנראית פשוטה, היא קשה עד בלתי אפשרית עבור המבוטחות והמבוטחים.

הבעיה העיקרית היא שהתרגלנו לפחד. לפחד מניירות, לפחד ממסמכים, לפחד מהאותיות הקטנות. למרבה הצער, רוב הלקוחות כלל אינם מודעים לפרטי הפוליסה שבה הם חברים, פשוט בגלל שהם לא טורחים או לא מרגישים שהם מסוגלים להבין את השפה או להתמודד עם ההיקף של התוכן שנמצא במסמכים האלה.

אבל הפחד מהקריאה הוא לא הבעיה היחידה. גם בקרב אלה שכן קוראות וקוראים את הפוליסה, באופן לא מפתיע רוב הלקוחות לא יודעים כיצד לבצע השוואה איכותית בין פוליסות שונות. הרי מחיר של פוליסה (אחוזים ודמי ניהול) הם רק היבט אחד של הפוליסה. אמנם היבט מאוד חשוב, אבל לא ההיבט היחיד. 

למה בכלל היה צריך להקים את "הר הביטוח"?

על מנת להשוות בין פוליסות שונות צריך לדעת להבחין בצורה מקצועית בין עיקר לטפל, ובראש ובראשונה צריך לא להתעצל. באופן טבעי, אלה שמסוגלות ומסוגלים לבצע השוואות – בחסכונות וביטוחים כמו גם בכל מוצר כלכלי אחר – מרוויחים ומצליחים למקסם את החיסכון שלהם.

"הר הביטוח" נועד בראש ובראשונה לסייע לכל אזרחית ואזרח להכיר את החסכונות שקיימים על שמם, וכן לבצע השוואות ראשוניות על מנת לוודא שבחירת הפוליסה נעשית באופן מודע לאורך זמן. מתן הכלים הללו להשוואה מגדילים משמעותית את התחרותיות בשוק החיסכון והביטוח – אחת ממטרות העל של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שהקימה את "הר הביטוח".

כיצד הגברת התחרותיות יכולה לסייע למבוטחות והמבוטחים?

כאמור, הנגשת כלי ההשוואה למבוטחות והמבוטחים יכולה לעזור לכל אחד ואחת באופן אינדיבידואלי לטייב את תכנית החיסכון שלהם: להחליף פוליסה, להתמקח על דמי ניהול או עמלות או לעבור בין חברות ביטוח שונות.

מעבר לעזרה האינדיבידואלית, להנגשת כלי ההשוואה באמצעות "הר הביטוח" יש גם השפעה כלכלית חשובה על כלל השוק. עצם העובדה ש"הר הביטוח" יכול לסייע לאינדיבידואלים להכיר הצעות של חברות ביטוח אחרות, מצמצמת בפועל את כוחן של החברות ודוחפת אותן להורדת מחירים. כלומר, על מנת להישאר אטרקטיביות בעיני לקוחותיהן, עליהן להתאים את עצמן למציאות החדשה.

המציאות החדשה של שוק הביטוח

בשווקים אחרים כוחו של הצרכן על העליונה. למשל, במוצרי מזון, מרבית הלקוחות מסוגלות ומסוגלים לבצע השוואה איכותית ולבחור את המוצר הזול ביותר, בהתאם לרמת האיכות המבוקשת. כלומר, תשלום עבור מוצר יקר יותר איננה בעיה כשלעצמה, כל עוד היא נעשית במודע תמורת איכות גבוהה יותר.

כך גם נראה שיהיה עתיד שוק החסכונות והביטוחים, או לכל הפחות זוהי השאיפה של משרד האוצר בהקמת "הר הביטוח". הגברת התחרות תהפוך את השוק לאופטימלי יותר עבור הצרכניות והצרכנים, כך שהם ישלמו את המינימום הנדרש עבור האיכות או סוג המוצר אותו הם מבקשים.

איזה מידע בתכל'ס אפשר למצוא ב"הר הביטוח"?

"הר הביטוח" מתיימר לאזן בצורה טובה בין כמות מידע סבירה, כזו שכל לקוחה ולקוח, גם אם אינם בקיאים בעולם המושגים של שוק ההון יוכלו להבין, ובין סוג המידע הנדרש על מנת לסייע להם להפיק את המרב.

כל אחד יכול להיכנס ללא תשלום לאתר "הר הביטוח", הזמין באינטרנט במרחק של קליק אחד, ולחפש את כל הביטוחים הפעילים שקיימים על שמו (באמצעות מספר תעודת זהות ותאריך ההנפקה שלה). ביטוחי חיים, ביטוחי בריאות, ביטוחים סיעודיים, ביטוחי אובדן כושר עבודה ועוד. עם הזמן נוספו גם הביטוחים היותר "יומיומיים", כמו ביטוחי דירה, עסק ורכב.

מידע ממצה במקסימום מהירות

על מנת לא להציף את המבקרים ב"הר הביטוח" ביותר מדי מידע, דבר שעלול לגרום לוויתור על הביקור באתר ואפילו לחרדה אצל חלק מהאנשים, המידע המוצג הוא די מינימלי. לצד כל ביטוח מופיעים המאפיינים העיקריים שלו, כמו מספר הפוליסה, הפרמיה (כלומר המחיר) והתוקף.

הקישור לטובת השוואת מחירים נמצא במקום בולט והוא נוח לתפעול. כך ניתן לראות בקלות מה יהיה המחיר עבור פוליסה דומה בחברות אחרות.

השוואה בין מחירי חברות הביטוח

מעבר למידע האישי שכל אחד ואחת יכולים למצוא על עצמם, ניתן גם לראות את המידע ההשוואתי העדכני ביותר בנוגע לרמת השירות של חברות הביטוח. המדד, שמחושב כמובן באופן חיצוני לחברות הביטוח עצמן, מתייחס לאיכות השירות, בשימוש בפרמטרים כמו זמן המתנה לטיפול בפניות, זמן המתנה בטלפון, שיעור תשלום התביעה (כמה תביעות שמוגשות לחברה מסתיימות בסופו של דבר בתשלום ללקוח) ועוד.

מידע עבור פוליסות שלבני משפחה שנפטרו

ולבסוף, ישנה גם אפשרות לחפש מידע עבור בני ובנות משפחה שנפטרו. בכל הנוגע לביטוחים, השירות של "הר הביטוח" בעניין זה חשוב ביותר. ישנם אזרחים ואזרחיות רבים שהולכים לעולמם מבלי ליידע בצורה טובה את בני המשפחה שלהם לגבי הביטוחים שיש על שמם. 

על מנת לוודא שביטוחי חיים משולמים בהתאם לפוליסה, או על מנת לבטל או להעביר ביטוחים כמו ביטוחי דירה או רכב – מומלץ מאוד להעיף מבט באתר. ייתכן שלא תגלו שום דבר חדש, אך במקרה שכן תוכלו לחסוך לעצמכם הרבה כאב ראש, אי נעימויות או תשלומים כפולים ומיותרים.

האם נוח להשוות ב"הר הביטוח" בין הפרטים של פוליסות שונות?

כאמור, ניתן להשוות באתר "הר הביטוח" בקלות בין פוליסות דומות של חברות שונות בקווים כלליים. אולם, ברשות ההון, ביטוח וחיסכון היו צריכים לאזן בין החשש מהצפת מידע ובין מתן המידע הרלוונטי ביותר ללקוחות. לכן, נכון להיום, לא ניתן באמצעות הממשק להשוות בצורה נוחה בין הפרטים או הכיסויים של פוליסות שונות.

דבר זה עלול להוות בעיה, משום שלעתים השוואת מחירים לא מספרת את כל הסיפור. באופן אינדיבידואלי, בהחלט ייתכן שעבור צרכנים מסויימים ישתלם לשלם יותר עבור פוליסה שכוללת כיסויים רחבים יותר, או רלוונטיים יותר בעבורם.

סיכום – הר הביטוח עשוי לחסוך לכולנו כספים רבים

אמנם, "הר הביטוח" נועד בעיקר להשוואה כללית. אולם בסופו של דבר, ובייחוד עבור אלה שיודעות ויודעים שהם זקוקים לכיסויים מסויימים יותר מאשר אחרים, "הר הביטוח" הוא רק הצעד הראשון בדרך למיקסום השירות ולהפחתת העלויות.

ולם, חשיבותו של "הר הביטוח" נותרת בעינה. גם ללא ההשוואה של פרטי הפרטים, אותה ניתן לבצע למשל בין שתי פוליסות שנראות אטרקטיביות באמצעות ההשוואה הראשונית שנעשית דרך האתר, ניתן להפיק לא מעט מהממשק הפיננסי.

עדיין כל אחד ואחת יכולים ללמוד לעקוב בצורה טובה יותר אחרי הביטוחים שקיימים על שמם, ללמוד לגבי חברות ביטוח אחרות וסדרי הגודל של המחירים בהם, והכי חשוב – להעז להכניס את הראש לעולם הפיננסי. אחרי הכל, מדובר בכסף שלכם ובעתיד שלכם ושל המשפחה שלכם.