דאגה לפנסיה היא אחד המרכיבים החשובים ביותר בהתנהלות כלכלית נכונה של הפרט. לכן השקעה מחושבת בביטוח הפנסיה ומעקב מתמיד אחר הנתונים הכלולים בו היא אלמנט חשוב בתכנון הפיננסי. במאמר הבא נסביר איך ניתן לאתר בקלות ביטוח פנסיה לכל אדם.
בדיקת הר הביטוח - אנו מתחייבים להוזיל את תשלומי הביטוח בעד 50%
מלאו את הטופס הבא והתחילו לחסוך בתשלומי הביטוח >>>
מהו ביטוח פנסיה?
ביטוח פנסיה הוא לא בהכרח סוג הביטוח הקלאסי עליו רגילים לחשוב לשמע המילה "ביטוח". המושג ביטוח פנסיה מתייחס למכלול הדרכים בהן אדם חוסך למצבים בהם יחווה פגיעה משמעותית בכושר הפרנסה שלו. מצבים אלו ניתן לחלק לשלוש קטגוריות עיקריות:
- הגעה לגיל פרישה, או פרישה וולונטרית משוק העבודה.
- תאונה, מחלה או סיבה אחרת שבגינה נקבעו שיעורי נכות הפוגעים בכושר העבודה של הפרט.
- פטירה של אדם, אשר מקשה על פרנסת השאירים שלו, כלומר קרוביו ממדרגה ראשונה.
בכל אחד מהמצבים האלה הביטוח הפנסיוני אמור לטפל, באמצעות הקצבת כספים שהושקעו במהלך השנים, בקשיי הפרנסה החדשים. לכן ביטוח פנסיה הוא כלי פיננסי משמעותי שחשוב לטפל בו כראוי.
מהו המכשיר המתאים ביותר לביטוח פנסיה?
חשוב לדעת כי בהקשר של ביטוחי פנסיה ישנם אפיקים מגוונים באמצעותם אפשר להשקיע את הכסף שנועד לדאוג לכם ליום המחר. ביטוח פנסיה נכון יתחשב בשורה של פרמטרים שיבטיחו את התוצאה הטובה ביותר לצרכים הספציפיים שלכם, ובהם:
- תקופת ההשקעה. אמנם לא ניתן לדעת בוודאות מתי תיאלצו למשוך את כספי ביטוח הפנסיה אך כמובן שגילים צעירים יותר יכולים להשקיע זמן ממושך יותר בממוצע בביטוח הפנסיה, ולכן להשקיע אותו באפיקים יותר מסוכנים.
- גובה ההשקעה החודשית, הוא פועל יוצא של ההשתכרות החודשית שלכם ושל יתר ההוצאות השוטפות שלכם. ככלל אצבע, מומלץ להקציב אחוזי הכנסה קבועים (למשל עשרים או שלושים אחוז) ולהגדיל אותם ככל שהשכר החודשי עולה.
- תכנון מיסוי. על כספי הפנסיה מוטלים מיסים שונים, חשוב לבחור באפיק השקעה שיאפשר לכם למזער את סכום המס אותו תידרשו לשלם.
מתוך מחשבה על שיקולים אלו יש לבחור בביטוח הפנסיה המתאים. בהחלט מומלץ להתייעץ עם גורם מקצוע מנוסה, מכיוון שהאופציות בהן ניתן להשקיע את ביטוח הפנסיה הן רבות ושונות איכותית זו מזו. כך למשל ניתן לשים את ההפרשות לביטוח פנסיה בקרנות פנסיה, קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, ביטוח מנהלים ועוד.
"שלושת השכבות" של ביטוח הפנסיה
עוד דבר שחשוב להכיר לגבי ביטוח פנסיה הוא כי הוא מורכב משלוש שכבות שונות, אשר נועדו למלא את הבטחת ההכנסה שלכם בימים מאתגרים יותר לפרנסה:
- המוסד לביטוח לאומי מבטח כל תושב בישראל בביטוח נכות, זקנה ושארים.
- פנסיה תעסוקתית, קרי פנסיה שמופרשת מתוקף עבודתו של הפרט. החל משנת 2017 כל המעסיקים והעצמאיים מחויבים על פי חוק להפריש כספים לעובדיהם לפנסיה.
- חיסכון עצמאי פרטי. אנשים רבים בוחרים להוסיף על החסכונות מהביטוח לאומי ומהפנסיה של מקום העבודה השקעות נוספות של כספים שחסכו, למשל דרך ביטוח מנהלים או קופות גמל להשקעה.
כשמבינים כי ביטוח פנסיה מורכב ממספר מכשירים ותלוי במספר מוסדות שונים ונבדלים זה מזה, עולה המסקנה כי איתור ביטוח פנסיה לכל אדם הוא פעולה כלכלית חשובה שמאפשרת לפרט להחזיר את השליטה בחסכונות הפנסיוניים לידיו.
איך מאתרים ביטוח פנסיה בקלות?
בזמנים לא מאוד רחוקים, איתור ביטוח פנסיה, או כל ביטוח אחר לצורך העניין, יכול היה להיות משימה מפרכת מאוד שכוללת התקשרות בלתי פוסקת עם גופי הביטוח והחסכונות השונים. היום באמצעות יוזמה של משרד האוצר הוקמו שני אתרים ייעודים לנושא: "הר הכסף" ו-"הר הביטוח", אשר מאפשרים למצוא בקלות וביעילות כספים ופוליסות אבודות.
מה צריך לעשות בשביל לאתר ביטוח פנסיה דרך "הר הביטוח"?
לאור העובדה כי פעולות מסוימות בישראל כרוכות בבירוקרטיה מתישה, מפתיע לגלות כמה קל למצא חסכונות שנעלמו או תנאים של פוליסות שכבר נשכחו מלב דרך אתרים אלו. כל שצריך לעשות הוא:
- להקליד את מספר תעודת הזהות שלכם.
- להקליד את תאריך ההנפקה של תעודת הזהות.
- לאשר את תנאי השירות המופיעים באתר.
לאחר שבוצעו כל הפעולות המאוד הפשוטות שצוינו, ניתן לקבל דוח מקיף המציג את פירוט היתרות, הזכויות והתנאים שברשותכם אצל חברות הביטוח והגופים המוסדיים השונים. חשוב לציין כי הדוח מציג היתכנות סבירה לקיומם של החשבונות, ולכן מומלץ לאחר קבלת הדוח לוודא את קיום החשבונות הפוטנציאליים ישירות מול חברות הביטוח.
חשיבותו של איתור ביטוח פנסיה להוצאות השוטפות
חשוב להבין כי לאיתור ביטוח פנסיה יש משמעות כלכלית לא רק לקראת יום הפרישה, אלא גם עבור ההוצאות השוטפות של חיי היומיום. הכספים המושקעים לביטוח הפנסיוני הם אמנם סכומים קטנים יחסית במשקל החודשי של ההוצאות, אך מדובר בסכומים מצטברים שמגיעים לכדי מאות ואלפי שקלים בחישוב השנתי.
לכן חשוב לפעול לאיתור של ביטוחים אלו ולהבין אם במקרה ישנו מצב של כפל ביטוחים, דמי ניהול גבוהים משחשבתם או כל דבר אחר שגורם לכם להוציא כספים מיותרים שלא לצורך. התנהלות כלכלית נכונה של משק בית דורש פיקוח אדוק על כל סעיף וסעיף בפירוט ההוצאות, לרבות אלו המוקדשים לביטוחים ולביטוחי פנסיה.
כל מה שצריך הוא גישה לאינטרנט ומספר שעות פנויות
חשוב לעשות את הבדיקה לאיתור תקופתי על בסיס תקופתי של כמה שנים. כך תוכלו לרענן את המידע שברשותכם ולהסתמך על אינפורמציה עדכנית בנושא זה. בעידן המודרני בו אנו חיים, פעולת האיתור היא פעולה פשוטה מאין כמותה ולמעשה כל שצריך בשביל לקבל גישה לנתונים יקרים אלו הוא גישה לאינטרנט ופרטי תעודת זהות.
מומלץ להקדיש לנושא זה כמה שעות עבודה פנויות, על מנת שתוכלו לנצל את הדוח במלואו ולהפיק תמונת מצב מדויקת ככל הניתן של המצב הביטוחי שלכם, אשר נשענת בין היתר גם על ווידוא חשבונות מול חברות הביטוח.
