איתור ביטוח משכנתא מכל מקום

משכנתא היא אחד הצעדים הכלכליים המשמעותיים שאדם עושה במהלך חייו. מדובר בהתחייבות ארוכה, אשר כרוכה בהוצאה כספית חודשית לא מבוטלת, ועל כן חשוב שתיעשה מתוך שיקול דעת ונטילת כל מקדמי הבטיחות, לרבות ביטוח משכנתא. במאמר הבא נעסוק בנושא ונסביר איך ניתן לאתר ביטוח משכנתא מכל מקום. 

על משכנתא וביטוח משכנתא

משכנתא היא אחד הנושאים הכלכליים הכי חשובים איתם מתמודד משק הבית הממוצע. מדוע זה כך? מכיוון שבמרבית המקרים משכנתא היא ההלוואה הכי גדולה אותה נאלץ משק הבית לקחת.

החלום הישראלי המודרני הוא בעלות על דירה, והדרך לשם אצל מרבית המשפחות עוברת דרך משכנתא: הלוואה שנמשכת לאורך כמה עשרות שנים ועומדת כנגד שעבוד הנכס לבנק. בסופו של התהליך, הבנק צפוי לקבל סכום הגבוה בכעשרים או שלושים אחוזים ממה שהלווה. כאשר מדובר על נכס שמחירו מאות אלפי ואף מיליוני שקלים מדובר בסכום לא מבוטל כלל.

לכן נטילת משכנתא היא צעד שיש לעשות בכובד ראש, מתוך הבנה מלאה של גודל ומשך המחויבות הפיננסית שכרוכה בהליך זה. לא פחות חשוב, נטילת משכנתא צריכה להיעשות לאחר סקר שוק מקיף ביותר, ולאחר שגובש מענה ברור על השאלה איזה מסלול מעניק את התנאים הטובים ביותר ללווה.

ביטוח משכנתא

חשוב לזכור כי משכנתא היא מחויבות כלכלית משמעותית לא רק מצדו של הלווה, אלא גם מצדו של המלווה, כלומר הבנק. הבנק צריך לקבל ערבות מסוימת לכך שהפרט יוכל להחזיר לו את החזרי המשכנתא הקבועים לאורך תקופה ארוכה של עשרות שנים ועל כן הוא משתמש בכלים שנועדו להבטיח זאת, בין היתר:

• ערבות למשכנתא – חתימה של קרובים מדרגה ראשונה של אחד השותפים החתומים לנכס לכך שהם ערבים לתשלומי המשכנתא. הערבים יכולים להיות מוגדרים כמשלמים, כלומר משתתפים פעילים בהחזרי המשכנתא, או לא משלמים, כלומר, ישלמו רק בעת הצורך אם החתומים על הנכס לא יעמדו בהחזרים.
• ביטוח למשכנתא – אצל רובם המוחלט של נוטלי המשכנתאות, הבנק מתנה את קיום העסקה בנטילת ביטוח על המשכנתא, שיופעל במקרה והלווים לא יוכלו לעמוד בתשלומי ההחזרים, בין אם בשל סיבות כלכליות (למשל פשיטת רגל) או טרגיות (כגון פטירה, נכות או מצבים אחרים המקשים על היכולת להתפרנס).

ביטוח משכנתא אם כן הוא מוצר ביטוח נפוץ, שניתן למצוא אצל כל חברות הביטוח הגדולות. גם כאן מדובר בביטוח שלא כדאי לקחת כמובן מאליו וחשוב לעשות את המחקר המקיף הנוגע לפרמיה החודשית, גובה ההשתתפות העצמית וכיוצא בזה, לפני שלוקחים אותו. חשוב לדעת כי ביטוח משכנתא מורכב משני סעיפים מרכזיים:

• ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח שנוגע לפטירה של אחד מהלווים לפחות. במקרה של פטירה, הנטל הכלכלי על שאירי הלווה יכול להפוך לכבד מאוד. ביטוח החיים מביא לכך שחברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתא ובכך תגן על הן על הלווים והן על הבנק ותסייע להשלמת העסקה על הצד הטוב ביותר לכולם.
• ביטוח מבנה למשכנתא – ביטוח שנועד להגן על הנזק מפני נזק פיזי שעלול לקרות לו במרוצת השנים, כגון שריפה, שיטפון, אסון טבע אחר וכדומה. חשוב לדעת כי ביטוח מבנה נוגע במרבית המקרים רק למבנה עצמו ואינו מכסה נזק שנגרם לתכולתו, דהיינו הרכוש שברשותכם.

מדריך למאבד ביטוח המשכנתא

משכנתא כאמור היא נושא כלכלי ראשון בחשיבותו אצל משקי בית רבים. כיצד אם כן קורה מצב בו צריך לאתר את ביטוח המשכנתא? לכך יש כמה סיבות עיקריות אותן נציג כעת:

משק בית ממוצע נדרש להתמודד עם כמות לא מבוטלת של סוגי ביטוחים שונים ומגוונים, לרבות ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח בריאות, ביטוחים פנסיוניים וכיוצא בזה. כל ביטוח דורש מעקב אחרי הנתונים הספציפיים לו והבנה של הבירוקרטיה הקשורה בהפעלתו. תוסיפו את משימת המעקב אחר הביטוח לרשימת המשימות האינסופית איתה מתמודד משק בית, ותקבלו סיכוי לא רע לשכוח ממספר ביטוחים קיימים.

אלמנט נוסף הקשור בביטוח המשכנתא ספציפית, הוא שהוא מורכב אמור משני מרכיבים שונים. ניתן לרכוש ביטוח משכנתא משולב הנוגע הן לחיי הלווים והן למבנה, או לקנות ביטוחים נפרדים לכל אחת מהקטגוריות הנ"ל. במקרה השני, על אף שהוא עשוי להיות משתלם יותר מבחינת תנאי הביטוח, יותר קל לאבד אחיזה בביטוח המשכנתא הקיים.

בנוסף חשוב לזכור כי משכנתא היא הלוואה לזמן ארוך מאוד ומתוקף כך היא עניין דינמי שעשוי להיות מושפע מלא מעט שינויים אפשריים. כך למשל, הלווים יכולים לבצע מחזור משכנתאות, לסיים את המשכנתא הישנה וליטול אחת חדשה במקומה עם תנאים יותר טובים. כך שינוי במשכנתא יכול להוביל לשינוי, לאו דווקא מורגש, בביטוח המשכנתא הנלווה לה.

איך מתארים ביטוח משכנתא מכל מקום?

מתוקף היכולת לאבד בקלות יחסית את ביטוח המשכנתא חשוב לדעת איך ניתן לאתר אותו שוב בחזרה. למרבה הנוחות, כיום ניתן לאתר ביטוח משכנתא, כמו גם ביטוחים אחרים, באופן פשוט ומונגש לכלל האוכלוסייה דרך אתר "הר הביטוח" שמפעיל משרד האוצר.

בימים עברו איתור ביטוחים הייתה פעולה מורכבת שכרוכה ב"כיתות רגליים" טלפוני בין כל חברות הביטוח הרלוונטיות. היום ניתן לאתר ביטוח משכנתא באמצעות הזנת פרטים אישיים באתר "הר הביטוח", באופן מאובטח וידידותי למשתמש. התוצאה המתקבלת היא דוח מפורט הכולל את שלל הנתונים הרלוונטיים הנוגעים לפוליסת ביטוח המשכנתא שלכם.

באמצעות דוח הביטוח המופק מאתר "הר הביטוח" ניתן להבין על מה בדיוק אתם משלמים, כמה ולמה. כך ניתן להשיג עמדה טובה להתמקח על דמי הביטוח המשולמים ועל יתר התנאים הנוגעים לפוליסת ביטוח המשכנתא שברשותכם. בהתאם לכך מומלץ להפוך את הביקור באתר "הר הביטוח" לעניין תקופתי שנבדק במסודר אחת למספר שנים.