מציאת ביטוחים למניעת כפילויות

ביטוח הוא מוצר חשוב ומשמעותי לכל אדם – אין חולק על כך. אבל מה לגבי ביטוח כפול? לא מעט אנשים משלמים על פוליסות כפול שנותנות למעשה חפיפה די זהה בכיסוי אותן הן מעניקות. בכתבה הבאה נעסוק בכפל ביטוחים ונציג דרכים למציאת ביטוחים למניעת כפילויות.

איך נוצר כפל ביטוחים?

כפל ביטוחים הוא מושג רווח מדי בתחום הביטוח. המשמעות שלו היא מאוד פשוטה: תשלום כפול אך תמורה אחת. לכאורה מדובר במצב לא הגיוני – מדוע שאדם ישלם פעמיים בעבור משהו? אך למעשה כאשר מדובר בביטוח, בלי קשר באיזה ביטוח עסקינן, כפל ביטוחים הוא דבר שיכול להיווצר די בקלות.

אז איך נוצר כפל ביטוחים? יש לכך ארבע סיבות עיקריות:

• ביטוח קבוצתי לצד פרטי. לא מעט אנשים חותמים על פוליסת ביטוח קבוצתית, למשל ביטוח של קופת החולים או מקום העבודה, אך בצד זאת פונים גם לעשות ביטוח פרטי על מנת להגדיל את הכיסוי שלהם.
• בלבול או חוסר התמצאות בפוליסות הביטוח החתומות. במציאות המודרנית אדם ממוצע נדרש ללא מעט ביטוחים: ביטוח דירה, רכב, חיים וכו'. הבירוקרטיה הכבדה הכרוכה בביטוח יחד עם הביטוחים הרבים שמונחים על הכף מביאים לכך שקל מאוד לאבד את הידיים והרגליים בכל הביטוחים הקיימים.
• רצון בהגנה מקסימלית מהביטוח. ביטוח בסופו של דבר נועד לשמור עלינו בשעת צרה. אנשים שחוששים מאוד מסיכון עשויים להעדיף לשלם כפול ובלבד שיהיה להם ביטוח ברגע האמת.
• טכניקות מכירה אגרסיביות של חברות הביטוח. למי מאיתנו לא קרה שנציג טלפוני של חברת ביטוח זאת או אחרת התקשר אליו פתאום באמצע היום והתחיל לדבר על פרמיות וכיסויים? חברות הביטוח השונות נוקטות קו אגרסיבי בשיווק המוצרים שלהם שאכן נוחל הצלחה בלא מעט פעמים.

כפי שניתן להבין, יש לא מעט מצבים (או שילובים של מצבים) שעלולים להוביל את המבוטח לכפל ביטוחים. הדרך הכי טובה להימנע מתשלום כפול על הביטוח היא רכישת ביטוח באופן יזום ובצורה מסודרת, תוך מעקב מתמיד על הפוליסות השונות. יחד עם זאת מדובר במשפט שקל לחשוב עליו, אך לא תמיד מאוד קל ליישם.

רגע, ביטוח כפול לא מזכה אותי בכיסוי כפול?

טענה הגיונית שאפשר לחשוב בהקשר של כפל ביטוחים הוא שתשלום כפול יביא להגדלת הכיסוי במידה ניכרת, כך שלמעשה יש תמורה למחיר. חשוב לדעת כי בלא מעט פוליסות ומצבים הביטוח הכפול לא ישרת את הצרכן כלל.

מדוע זה כך? מרבית הכיסויים מוגבלים להחזר הוצאות שעומד בתקרה מסוימת. כלומר, כאשר אירע מקרה ביטוח כלשהו חברת הביטוח תחזיר הוצאות עד סכום מסוים. יש לכם כפל ביטוחים? סכום ההוצאות לא יוכפל עבורכם אלא פשוט יתחלק בין שתי החברות הביטוח אצלם אתם מבוטחים.

איפה ניתן למצוא כפל ביטוחים

כאמור, כפל ביטוחים הוא תופעה נפוצה יחסית וניתן למצוא אותה בכל סוגי הביטוח. יחד עם זאת, השכיחות שלה עולה כאשר מדובר בביטוחים הקשורים בחיי אדם כגון ביטוח אובדן עבודה, ביטוח חיים, ביטוח פנסיה ועוד. גם מכיוון שמדובר בביטוחים "רגישים" יותר אצל מרבית אנשים, וגם מכיוון שהסבירות לערבוב בין ביטוח קבוצתי לפרטי עולה בביטוחים אלו.

דרכים למציאת ביטוחים למניעת כפילויות

למזלנו, כפל ביטוחים אינו דבר בלתי הפיך, ובהחלט ניתן לאתר את כל אותם תשלומים כפולים, לחסוך פוליסות מיותרות ובאותה הזדמנות אף להתמקח על דמי הניהול. אז איך עושים את זה? יש שלוש דרכים עיקריות:

• פנייה עצמאית לכל חברות הביטוח הרלוונטיות, על מנת להשיג את נתוני הפוליסות שלכם. מדובר בדרך שכוללת לא מעט בירוקרטיה וזמני המתנה, ולכן אינה השיטה המועדפת
• פנייה לגורם מקצועי על מנת שיעשה זאת עבורכם, למשל סוכן ביטוח, יועץ פנסיוני או עסק המתמחה במציאות ביטוחים. איש המקצוע יפנה בעבורכם לחברות הביטוח השונות ויחלץ תמונת מצב עדכנית של הפוליסות שלכם, כמובן תמורת תשלום.
• בדיקה עצמאית דרך אתר "הר הביטוח". ככל הנראה השיטה הזולה והיעילה ביותר.

על "הר הביטוח" בהרחבה

"הר הביטוח" נחשב למיזם הדגל של משרד האוצר. מדובר בפרויקט מקוון שמאפשר לכם לראות את כלל נתוני הפוליסות שלכם אצל החברות השונות באמצעות הזנת פרטיכם האישיים. כך מתאפשר מעקב מדויק על תשלומי הביטוח שלכם, באופן מונגש ומאובטח.

חשוב לדעת כי ניתן להשתמש ב"הר הביטוח" עד עשר פעמים. לכן מומלץ לשמור כל דוח שקיבלתם מהאתר בקובץ אקסל פרטי שלכם ולעבוד לפיו, במקום "לשרוף" את ההקצבות שיש לכם על בדיקה חוזרת של אותם הנתונים. למעשה, מומלץ לחלץ דוח חדש אחת לתקופה של כמה שנים אותה הגדרתם מראש.

מצאתי כפל ביטוחים, מה הלאה?

כפל ביטוחים הוא תופעה מעצבנת שמשמעותה היא הוצאה חודשית מצטברת של סכומי כסף לא מבוטלים. יחד עם זאת, כאשר מוצאים כפל ביטוחים חשוב לא לרוץ מיד ולהסיר את הפוליסה הכביכול עודפת, אלא להתייעץ קודם עם גורם מקצועי מוסמך.

עם מי מתייעצים? עם סוכן ביטוח אמין ומנוסה או עם יועץ פנסיוני, במידה וסוג הביטוח הרלוונטי משתייך לקטגוריית החסכונות לפרישה. למה מתייעצים? בלא מעט מקרים, פוליסות עשויות להיראות כפולות אך למעשה מידת החפיפה ביניהן לא מאוד גדולה כך שהיא מחייבת וויתור על אחת מהן. ייעוץ מקצועי יכול להבהיר לכם שני דברים חשובים:

1. איזו פוליסה מבין השתיים עדיפה? על איזה תנאים עדיפים לכם לשמור?
2. במה כרוך הוויתור שלכם על פוליסה זאת או אחרת? סוכן הביטוח יסביר למעשה מה המשמעות הפרקטית של וויתור והאם שווה לעשות צעד זה.

הכול מתחיל במודעות

לסיכום, מציאת ביטוחים למניעת כפילויות היא צעד חשוב מאין כמותו, אך צעד יותר חיוני מכך הוא לנקוט בשיטת מנע ולא לשלם יותר מלכתחילה. בשביל לעשות את זה, חשוב לפתח מודעות גבוהה למה שאתם משלמים ולהבין מה באמת אומר הביטוח שלכם.