ביטוח תאונות אישיות – למה צריך את זה?

מה זה ביטוח תאונות אישיות? מה הוא מכסה? עד כמה חשוב שיהיה לכם ביטוח כזה? על כך במאמר שלפניכם. 

תאונות הן סיטואציה קשה ובעיקר בלתי צפויה

תאונה, כשמה כן היא, היא מצב בו אנחנו נפגעים ואולי אפילו נפצעים בצורה קשה, כתוצאה ממצב בלתי צפוי שלא יכולנו להתכונן אליו מבעוד מועד. התאונות המוכרות לנו ביותר הן כמובן תאונות דרכים, שהן נושא בפני עצמו, אך תאונה גם יכולה להיות כל מה שבין נפילה, כוויה, שבר או מצבים רבים אחרים.

במצבים כאלה של תאונות, אנחנו מוצאים את עצמנו לעתים נזקקים לסיוע רב, החל בסיוע רפואי ובפינוי לבית החולים, דרך סיוע שיקומי ובמקרים רבים וקשים גם בסיוע סיעודי וכספי לאורך תקופה, שבה אנחנו מאבדים את היכולת שלנו לעבוד ולהתנהל בצורה עצמאית. עבור המצבים האלה בדיוק קיים הביטוח שקרוי ביטוח תאונות אישיות.

אם שאלתם את עצמכם על ביטוח תאונות אישיות – למה צריך את זה? אתם בוודאי לא הייתם זקוקים אף פעם לביטוח עבור מצב שבו נשארתם חסרי אונים לאחר תאונה שיכולה לפגוע בשגרת החיים באופן דרסטי – ובכל זאת כדאי להכיר לעומק את הביטוח הזה והכיסוי שלו.

מהו בדיוק ביטוח תאונות אישיות?

ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח המורכב משילוב של מספר ביטוחים, שנוגעים כולם לכיסוי במצבים אפשריים של תוצאות של תאונה. התאונה עצמה מוגדרת בכל פוליסה, ויש תנאים ספציפיים שמגדירים סוגים של תאונות ואת הכיסוי בכל אחת כזאת.

עם זאת, ההגדרה המחייבת מבחינה חוקית היא שתאונה היא אירוע פתאומי, שלא תוכנן על ידי המבוטח ולא היה ניתן לצפות מראש. אם התאונה התרחשה בשל מחלה ממנה המבוטח סובל – הנזקים שנגרמים בעקבות התאונה יהיו מכוסים על ידי הביטוח, אך נזקי המחלה עצמה לא קשורים לכך והם מכוסים על ידי ביטוח הבריאות שלו.

בביטוח עצמו, על פי רוב, הכיסוי יהיה עבור מצבים שדי דומים בין פוליסה לפוליסה:

• מוות: ביטוח תאונות אישיות כולל בתוכו גם ביטוח חיים עבור מצבים של תאונה קטלנית למבוטח.
• נכות: במצבים בהם תאונה כלשהי יכולה להוביל לנכות ולצורך בליווי סיעודי, רפואי ושיקומי בעקבות מצב הנכות, ביטוח תאונות אישיות מכסה את הצרכים הללו.
• פציעה: בדומה לנכות אך במצב שמוגדר לתקופה זמנית יותר – הפציעה והשיקום ממנה מכוסים על ידי ביטוח תאונות אישיות.
• אובדן כושר עבודה: אם בעקבות התאונה המבוטח נפגעו בצורה שלא מאפשרת להם לעבוד במקצוע שלהם לאורך תקופה מסוימת, ביטוח תאונות אישיות מכסה את המצב הזה ומעניק פיצוי קבוע למבוטחים.

כל התנאים הללו יכולים להתקיים, כמובן, רק בתנאי שהנזקים הללו נגרמו באופן ישיר מהתאונה עצמה ולא מגורם אחר שקדם או עקב לה.

איך עובד ביטוח תאונות אישיות ומה הוא מכסה?

חשוב להבין, בשלב זה, שביטוח תאונות אישיות הוא לא ביטוח בריאות, ומבחינה טכנית הוא דומה יותר (והוא אף כולל בתוכו במקרים רבים) לביטוח חיים. לצורך הדוגמה – ביטוח בריאות הוא ביטוח שמכסה באופן ישיר ניתוחים, טיפולים או תרופות שנמצאות מחוץ לסל הבריאות שבביטוח הבריאות הממלכתי.

במצב זה, המבוטח לא יצטרך לשלם מכיסו על ההוצאות הכרוכות בטיפול שנחוץ לו. עם זאת, לאחר תאונה (למשל נפילה) שמצריכה ניתוח – ביטוח תאונות אישיות לא מכסה באופן ישיר את הטיפולים הרפואיים הכרוכים בתאונה, אלא מעניק סכום כסף ספציפי, שנקבע מראש בפוליסת הביטוח, במצב בו תאונה כפי שהיא מוגדרת בפוליסה מתרחשת.

עוד מאפיין ייחודי של ביטוח תאונות אישיות הוא בכך שמדובר בביטוח שבהחלט ניתן לבצע בו כפל ביטוחים – ניתן לבצע ביטוח תאונות אישיות דרך מספר חברות ביטוח, ולהפעיל את כולם במצב של תאונה אישית. ניתן לרכוש ביטוח זה בלי קשר לכל ביטוח אחר שיש לאותו מבוטח – בחברת הביטוח אליה הוא פונה או מחוצה לה. גם בכך, מדובר בביטוח ששונה באופן מהותי מביטוח הבריאות.

הסטנדרט הקיים של ביטוחי תאונות אישיות מגדיר את תקופת הפוליסה הסטנדרטית כתקופה באורך של שנתיים. בתום שנתיים, על חברת הביטוח לקבל אישור מפורש מהמבוטח על מנת להאריך את תקופת הביטוח – מה שמטיל את האחריות גם על חברת הביטוח וגם על המבוטח לדאוג להארכת הביטוח בתום תקופה זו.

לבסוף, חשוב גם להבין שאין פוליסה סטנדרטית אחת של ביטוח תאונות אישיות, וכל ביטוח יכול להיות שונה באופן מהותי בהתאם למבוטח ולחברת הביטוח, ולכסות מצבים שונים של תאונות ושל טיפולים ונכויות שנגרמים כתוצאה מהן.

אז למה צריך ביטוח תאונות אישיות?

המצבים הבלתי צפויים בחיים הם במקרים רבים גם אלה שמשפיעים על החיים שלנו במידה הרבה ביותר. אף אחד לא מתכנן להיפצע בתאונה, ואף אחד לא מתכנן שחייו ישתנו ללא היכר בעקבות תאונה – ועדיין הדבר קורה לכמעט כל אדם בשלב כזה או אחר של חייו, בין אם בשל תאונה שנגרמת לו עצמו ובין אם בשל תאונה שנגרמת לאדם קרוב לו.

מהסיבה הזו בדיוק, ביטוח תאונות אישיות הוא חשוב ונחוץ כל כך, ומומלץ מאוד שכל אחד מאתנו ידאג לביטוח כזה עבור עצמו. בין אם מדובר במצבים בהם נפצענו ואיבדנו את היכולת שלנו לעבוד באופן זמני, ובין אם במצבים קיצוניים בהם תאונה יכולה גם להוביל למוות ואנחנו רוצים לדאוג לאנשים הקרובים לנו – ביטוח תאונות אישיות הוא מחויב המציאות באופן מוחלט.

כל מה שנשאר לעשות הוא לקרוא את האותיות הקטנות, להבין בדיוק מה הביטוח שנחוץ לנו ומה הביטוח מכסה באופן מלא, וכך לדאוג לעצמנו ולסביבה שלנו באופן מקסימלי במצב של תאונה. בשביל הרגעים הקשים והלא צפויים בחיים – צריך ביטוח תאונות אישיות.

עם הביטוח הנכון, שמותאם באופן ספציפי לרצונות ולצרכים שלכם, אתם יכולים להתנהל בראש שקט בידיעה שגם במצבים הבלתי צפויים והקשים ביותר – אתם והקרובים אליכם מכוסים.