ביטוח עסק הוא חובה?

פתיחת עסק קטן או גדול הוא עניין שיכול לשמח ויכול גם להתלוות לדאגות מרובות. ישנן הוצאות רבות, צפויות ושאינן צפויות, תפעול יום יומי וניהול ארוך טווח. על כל אלו מתווספות מחשבות – איפה אפשר לקצץ ואיפה צריך להרחיב. אז ביטוח עסק הוא חובה או רשות? הנה כל התשובות

מה זה ביטוח עסק?

פתחת עסק? מזל טוב! העסק יכול להיות קטן מאד, ברמת חדרון צדדי בבית המגורים, ויכול להיות עסק גדול מאד ברמת מספר סניפים ברחבי הארץ, הוא יכול גם להיות מנוהל בכלל דרך האינטרנט מבלי להזדקק לחנות ממשית. כך או כך, הוא חשוף לנזקים, תאונות ותביעות, לא עלינו. במקרים כאלה ההוצאות על העסק יכולות להיות גדולות מאד ולהביא את מצבו הכלכלי של העסק לבורות כלכליים שקשה מאד לצאת מהם.

למה צריך ביטוח עסק בכלל?

מקרים שבהם בית העסק צריך להוציא מהקופה סכום לא מבוטל יכולים להתרחש בעקבות מספר עניינים. דוגמה קלאסית יכולה להיות גנבה. ברגע שנגנב מהעסק ציוד, אנחנו בבעיה. לא תמיד באפשרותנו להשלים ולקנות באופן מידי את כל הציוד שחסר, ולעיתים זהו יכול להיות ציוד שבכלל אי אפשר להביא אחר במקומו.

דוגמא נוספת היא תביעה. לעיתים העסק עומד בפני תביעה, של לקוח, של אחד העובדים ועוד רבים המקרים בהם ניתן להיות חשופים לתביעה. הליכים משפטיים כרוכים בהוצאות רבות גם של כסף, גם של זמן וגם של אנרגיה, משאבים יקרים ומוגבלים לכל בית עסק, גם במקרה הזה, הביטוח מסייע בכל מיני דרכים.

מה כולל ביטוח עסק?

ביטוח עסק כולל בדרך כלל את כל הסכנות הצפויות לעסקים. אם העסק נמצא במבנה, או שישנה חנות, מספר סניפים או אפילו רק מחסן, יש לבטח את העסק בביטוח מבנה. כמובן שאין להתעלם מהתכולה הקיימת באותו מבנה, ועל כן יש לבטח בביטוח מבנה ותכולה.

כיסוי נוסף הנדרש בדרך כלל הוא כיסוי עבור תאונות עבודה, הן של בעל העסק והן של העובדים הנוספים. גם ביטוח צד ג' נדרש, משום שהרבה פעמים ישנם כל מיני אורחים קרויים ושאינם קרויים המגיעים לבית העסק, כמו ספקים, קונים, בעלי מלאכה, וגם להם יכולים לקרות תאונות ממש תחת קורת הגג של העסק וכדאי להיות מבוטחים.

ביטוח יכול לכלול גם כיסוי עבור גניבות ואם יש צורך אז גם ביטוח סייבר. לאחרונה, בעקבות הקורונה, בלטו המקרים בהם היה הצורך לקבל כיסוי ביטוחי על אובדן ימי עבודה, או אובדן רווחים. בימים כאלה בהם אין לנו שליטה על מה שקורה מחוץ לבית העסק שלנו, ואנחנו לא יכולים לתפעל אותו שלא באשמתנו, ישנן חברת ביטוח שמציעות כיסוי ביטוחי גם על המקרים הללו.

כל העסקים צריכים להיות מבוטחים?

אז נשאלת השאלה – ביטוח עסק הוא חובה לכל עסק? או שאולי אפשר להתנהל 'עסקים כרגיל' גם ללא ביטוח ולחסוך בכך עוד הוצאה על בית העסק. מי שעיניו בראשו, ויש לו ניסיון, ולו הקטן ביותר בעולם העסקים, יכול לדעת שכמעט ואין עסק שלא נפגע בצורה כזו או אחרת, גם באופן המינורי ביותר.

האם אנחנו בטוחים שכאשר תגיע הפגיעה, היא תהיה מספיק קטנה בשביל שנוכל לשלם אותה מקופת העסק שלנו? אם התשובה היא כן, אז אפשר לחסוך את ההוצאות עבור הפוליסה הביטוחית. אבל בדרך כלל, אין אנו יכולים לצפות מה יהיה הנזק הבא, ומה יהיה הסכום הבא אותו נצטרך להוציא עבור תשלום על הנקים.

אי לכך, מומלץ תמיד לבטח כל עסק, שכן ההוצאות בעסקים הן בסדר גודל גדול יותר מהוצאות ביתיות, ולכן גם כדאי שהכיסוי הביטוחי יכלול כמה שיותר סעיפים אותם הביטוח מכסה.

האם אפשר להתאים את הביטוח באופן ספציפי לעסק שלי?

כמובן שהתשובה היא כן. לכל עסק יש את הצרכים שלו, המיוחדים שלו, שבהם הוא צריך סיוע מיוחד בשעת צרה. אך יתרה מכך, יש עסקים שאין להם צורך בכיסויים מורחבים בתחומים מסוימים כמו הגנת סייבר, משום שאין לה שימוש ברשת האינטרנט או ביטוח תאונות לעובדים מאחר ואין להם עובדים.

במקרים כאלה, לכל עסק נתפר בהתאמה אישית הסכם ביטוחי מיוחד בשבילו, בהתאם לגודלו, בהתאם לצרכיו ובהתאם להוצאה הכספית אותה הוא מוכן לשלם כל חודש על מנת להרגיש ביטחון כלכלי בכל הקשור לעסק שלו.

מה צריך לבדוק לפני שחותמים על הסכם ביטוח?

לפני שניגשים לחתום על הסכם ביטוחי יש לוודא מספר דברים:

1. התאמת ההסכם – שההסכם באמת מתאים לעסק שלי. כמו שנאמר לעיל, אין סעיפים מיותרים הגורמים לתשלום חודשי מיותר ועם זאת, כל הצרכים והתאונות האפשריות היכולות לא עלינו לפקוד את בית עסק, מכוסות על ידי חברת הביטוח.
2. תשלום – תשלום לא מסתכם רק בתשלום חודשי עבור הפוליסה, יש לוודא לפני מעמד חתימת ההסכם מה גובה ההשתתפות העצמית בשעת הצורך.
3. זמינות חברת הביטוח – כאשר ישנו איזשהו נזק או תקלה המתרחשים בעסק, בעל העסק צריך להשתמש בביטוח. בזמן הזה, הוא יצפה מחברת הביטוח לה הוא משלם באופן חודשי להוות בשבילו עוגן, להיות אדיבים ושירותים ולעזור לו עם המצוקה אליה הוא נקלע.

איך בוחרים את חברת הביטוח?

חברת הביטוח צריכה להיות גם אמינה, גם להציע מחיר הוגן וגם לתת את השירות המבוקש ברגע האמת באדיבות. איך נדע במי לבחור? אין חכם כבעל ניסיון. הדרך הטובה ביותר היא להתייעץ עם בעלי עסק שכבר נדרשו להשתמש בחברת הביטוח המעניקה להם שירותים ולקבל מהם המלצות. במידה והם אינם מרוצים, גם חוות דעת כזאת היא סוג של המלצה שבה אנחנו יכולים להיעזר.