ביטוח מקיף – כפל ביטוחים

ביטוח מקיף הוא מסוגי הביטוחים הנפוצים ביותר בישראל. מדובר בביטוח חשוב שמטרתו לכסות נזקים אפשריים שעלולים לקרות לרכב, לדירה או לכל רכוש יקר אחר חשוב. על אף שביטוח מקיף הוא מוצר חשוב שמומלץ, ביטוח כפול לא תמיד יעזור לכם ואף יגרום לכם להוצאות כספיות מיותרות. במאמר הבא נסביר על כפל ביטוחים בהקשר של ביטוח מקיף. 

מהו ביטוח מקיף?

ביטוח מקיף, כשמו כן הוא, הוא ביטוח שנועד לתת הרחבה לביטוח הבסיסי. לכן מדובר בביטוח חשוב שיכול לבטח את המבוטח בעבור שורה של תרחישים שונים, ממש "על כל צרה שלא תבוא". כאשר מדברים על ביטוח מקיף ישנן שתי קטגוריות מרכזיות של ביטוחים:

• ביטוח מקיף לרכב. מדובר בביטוח המקיף הידוע יותר, ואכן רבים מבעלי הרכבים מבוטחים בו.
• ביטוח מקיף לדירה, ביטוח זה כולל שני מרכיבים עיקריים – ביטוח על המבנה, וביטוח לתכולת הדירה.

ביטוח מקיף לרכב

ביטוחים לרכב מתחלקים לשלושה סוגי ביטוח עיקריים: ביטוח חובה שמטרתו לכסות נזקים שעלולים להיגרם לנהג או לנוסעים והולכי רגל במקרה של תאונה, ביטוח צד ג' שמטרתו לכסות נזקים שאירעו לרכבים אחרים במקרה של תאונה, וביטוח מקיף, שמטרתו לכסות כל נזק שעלול להיגרם לרכב שלכם.

באיזה נזק מדובר? כמובן תאונה, אך גם תרחישים גרועים אחרים כגון גניבה של הרכב, שריפה וכדומה. בעוד ביטוחי הרכב האחרים רלוונטיים רק למצב שהרכב שלכם נסע, כאן מדובר בביטוח שפועל גם כשהרכב שלכם נמצא במנוחה, אם חלילה נפרץ או נדפק מבלי שידוע מי פגע בו.

חברות הביטוח מציעות סוגים שונים ביטוחים מקיפים לרכב, אשר משתנים בגובה הפרמיה החודשית, מידת ההשתתפות העצמית והיקף הכיסוי שהן מציעות כאשר מתרחש מקרה ביטוח. כיום פוליסות רבות של ביטוח מקיף לרכב כוללות החזרי הוצאות על תיקון ושירותי רכב חליפי וגרירה בעת הצורך.

ביטוח מקיף לדירה

ביטוח מקיף לדירה הוא למעשה ביטוח שמתייחס הן למבנה עצמו והן לתכולה שלו, דהיינו הרכוש שלכם שנמצא בדירה. ביטוח זה מכסה שורה של מקרים שעלולים לקרות בכל בית, לרבות נזקי צנרת, שריפות, אסונות טבע, פריצות ועוד. הפוליסות השונות מציעות בין היתר שירותים של בעלי מקצוע שיבואו לתקן מטעמם לאחר שאירע מקרה ביטוח.

ביטוח מקיף לדירה הוא עניין מורכב היות והוא מתייחס ללא מעט פרמטרים. לכן חשוב לעשות מחקר שוק מקיף יחסית לפני שרוכשים אחד, על מנת להבין האם הפוליסה שבחרתם אכן רלוונטית לסוג המבנה שברשותכם ובעיקר לרכוש הספציפי שלכם. בחירה לא נכונה יכולה להביא להוצאה כספית גבוהה שבזמן אמת לא תסייע לכם כפי שתרצו.

מהו כפל ביטוחים?

ללא קשר לסוג הביטוח, בין אם מדובר על ביטוח מקיף או על ביטוח אחר, עלול להיווצר מצב של כפל ביטוחים. מהו כפל ביטוחים? מדובר למעשה בתשלום כפול לחברות הביטוח אשר בעדו מתקבלת תמורה אחת. כך לדוגמא, מבוטח המשלם ביטוח מקיף לרכב כפול, יקבל שירותי רכב חליפי רק מאחת חברות הביטוח, ולכן אין משמעות לעודף הכספי שהוא משלם. איך כפל ביטוחים קורה? ישנן ארבע סיבות עיקריות לכך:

• בשונה ממוצרי צריכה, ביטוח הוא מוצר שקונים ולא רוצים להשתמש בו. תשלום כפול עלול להיווצר כתוצאה מפחד לחור בכיסוי הביטוח, רצון להיות מבוטח מכל הצדדים, על אף שהחפיפה לא באמת משתלמת.
• בלבול, חוסר סדר במעקב על הביטוח שמביא לכך שהמבוטח לא זוכר על מה הוא משלם כבר ועל מה לא.
• ערבוב בין ביטוח קבוצתי, למשל ביטוח בריאות ממקום העבודה, לבין ביטוח שנעשה באופן פרטי.
• טכניקות מכירה אגרסיביות של חברות הביטוח שמובילות את הצרכן לשלם כפול.

כפל ביטוחים נפוץ בעיקר בהקשר של ביטוחים הנוגעים ישירות לפרט או לחיי יקיריו: ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה וכיוצא בזה. יחד עם זאת מדובר בתופעה רווחת שיכולה להיות רלוונטית לכל סוג של ביטוח. הצעד הראשון בשביל להימנע מכפל ביטוחים הוא להיות מודע לתרחיש זה ולנסות מראש לא לשלם כפול.

איך מאתרים כפל ביטוחים בביטוח המקיף?

איתור כפל ביטוחים עשוי להיות משימה לא כל כך פשוטה, אך כיום יש מספר ערוצים רלוונטיים דרכם אפשר לאתר את הכפילות:

• פנייה לגורם מקצועי, סוכן ביטוח למשל, על מנת שיסייע לכם לאתר את כל כפלי הביטוחים שברשותכם.
• פנייה ישירה לחברות הביטוח על מנת לחלץ מהן את כלל נתוני הפוליסות שלכם.
• גלישה לאתר "הר הביטוח" והוצאת דוח ביטוח ממנו.

מהו "הר הביטוח"?

הר הביטוח הוא פרויקט מקוון של משרד האוצר שמטרתו להנגיש לציבור את כלל כספי הביטוח שהם משלמים. דרך האתר ניתן לקבל דוח מסודר ומאובטח של כלל נתוני הפוליסות שלכם, וכך לאתר כפל ביטוחים אפשרי.

מה לעשות כשמוצאים כפל ביטוחים?

חשוב להבין כי במצבים של כפל ביטוחים, במרבית המקרים אין מדובר במאפיינים אחידים לגמרי של הפוליסות השונות. על כן, קשה לפעמים לדעת האם מדובר בכפל ביטוחים מיותר או בתשלום כפול שעשוי להשתלם לכם בעתיד היות והוא מכסה טווח נרחב של מצבים.

לכן במידה ומצאתם כפל ביטוחים אפשרי בביטוח המקיף לרכב, חשוב לעבור בקפדנות על הפוליסות השונות ולהבין מה הן מכסות. לפני שמבטלים את אחת הפוליסות מומלץ ליצור קשר עם גורם מקצועי אמין, על מנת להבין האם באמת כדאי לוותר על הפוליסות ואם כן על מי מהן.

אם התשובה חיובית, ואכן כדאי לוותר על אחת מפוליסות הביטוח המקיף שברשותכם כדאי לא להתמהמה עם זה, מכיוון שכל יום נוסף בו אתם מנויים על הביטוח הוא עוד יום של הוצאה כספית מיותרת שלא מועילה לכם.