איתור ביטוח מנהלים אונליין

ביטוח מנהלים הוא שם מסחרי לביטוח חיים, כלומר ביטוח שמטרתו לכסות יציאה לפנסיה, פטירה מוקדמת של המבוטח וכיוצא בזה. מדובר באחד הביטוחים החשובים והמשמעותיים שאדם יכול לרכוש, ועל כן השליטה בו וההבנה לגביו קריטית. במאמר הבא נסביר מעט על ביטוח מנהלים ונענה על השאלה כיצד מאתרים ביטוח מנהלים אונליין.

 

מהו ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא למעשה סוג מסוים של פוליסת ביטוח חיים. חשוב לדעת כי המונח הממותג "ביטוח מנהלים" הוא שם מסחרי בלבד, ולמעשה הביטוח מוצע לכולם – שכירים ומעסיקים כאחד.

הייחודיות של ביטוח מנהלים לעומת פוליסות אחרות של ביטוח חיים הוא שמדובר ביטוח חיים עם מרכיב של חיסכון, כך שהכסף הנצבר מדמי הביטוח יכול לשמש את המבוטח ליום שאחרי פרישתו, בין אם באמצעות גמלה חודשית או סכום חד פעמי שיופקד לחשבונו. ביטוח המנהלים נועד לכסות שלושה מצבי חיים עיקריים:

• אובדן כושר עבודה
• חיסכון לזמן היציאה לגמלאות
• כיסוי במקרה של פטירה מוקדמת

 

אחד האפיקים הפנסיוניים הבולטים בישראל

כפי שניתן להבין, ביטוח מנהלים אינו ביטוח חיים "קלאסי", בשל מרכיב החיסכון לפרישה שהוא מכיל. פרמיית הביטוח החודשית בנויה כך שאחוזים ממנה מופקדים לחיסכון פנסיוני ואחוזים אחרים (עד 35%) מופקדים לכיסוי סיכונים. חשוב לדעת כי ביטוח מנהלים הוא אחד האפיקים הפנסיוניים האפשריים בישראל לצד:

• קופות גמל להשקעה
• קרנות פנסיה

החל משנת 2008, מעסיקים בישראל מחויבים להפריש סכום חודשים לאחד מהאפיקים הפנסיונים שצוינו, למען קצבת הגמלאות של עובדיהם. מכאן ניתן להבין כי ביטוח מנהלים משחק תפקיד חשוב מאוד בכלכלה הישראלית, ולאיתור שלו יש ערך רב.

 

האם לבחור בביטוח מנהלים או בקרן פנסיה?

בחירת אפיק פנסיוני היא לא עניין של מה בכך, ורצוי להקדיש לכך מחשבה מעמיקה ואף התייעצות עם גורמי מקצוע. בהקשר של ביטוח מנהלים חשוב לדעת את היתרונות והחסרונות של מוצר זה.

בגזרת היתרונות, ביטוח מנהלים מכסה גם את האפשרות של אובדן כושר עבודה, דבר שקרן הפנסיה לא מכסה. בנוסף, בניגוד לקרן פנסיה או קופת גמל שהחברות בהן היא "קולקטיבית" – הכסף של חוסכים רבים מושקע יחד, ביטוח מנהלים מנוהל באופן פרטי על בסיס חוזה אישי שלא מחויב לתקנון משרד האוצר או להשקעות של חוסכים נוספים.

בהקשר החסרונות, חשוב לדעת כי העמלות הנגבות על ביטוח מנהלים יהיו לרוב יקרות יותר מהעמלות הנגבות בקרנות הפנסיה הסטנדרטיות. בנוסף, עניין חשוב נוסף שצריך לשקול לפני שבוחרים בביטוח מנהלים הוא אפשרות הניוד – כלומר, האם ניתן להעביר את הביטוח יחד אתכם, במידה ועוזבים את מקום העבודה ומתחילים עבודה חדשה.

 

כיצד מאתרים ביטוח מנהלים אונליין?

לפני שנבין כיצד מאתרים ביטוח מנהלים אונליין, צריך להבין למה הכוונה במילה איתור. בהקשר של ביטוח למושג זה יש שני פירושים רלוונטיים לצרכן:

• מציאת פוליסת ביטוח מנהלים יעילה ואיכותית שתתאים באופן האופטימלי לצרכי המבוטח.
• איתור ביטוחים קיימים, שהמבוטח לא בהכרח יודע עם קיומם או על הנתונים המדויקים שלהם.

 

מציאת פוליסת ביטוח מנהלים

אז איך מוצאים את הפוליסה האופטימלית לצרכיכם? בימינו מדובר בפעולה קלה ופשוטה שניתן לעשות אונליין, ללא צורך בהגעה למשרד של סוכן ביטוח זה או אחר. הדבר הראשון שכדאי לעשות הוא פנייה למחשבון הביטוח הממשלתי שבאתר gov.il.

באמצעות האתר ניתן לראות את דמי הניהול המשולמים בפוליסות הביטוח השונות, ואף לעשות השוואה לפוליסה שיש בידיכם היום. גובה דמי הניהול הוא פקטור משמעותי בתשלום החודשי (או החד פעמי) שתקבלו בעת היציאה לפנסיה ולכן אסור להישאר אדישים עליו. כצרכנים נבונים עליכם לדעת מה משפיע על הגמלה שתקבלו, כאשר ההיבטים המרכזיים הם:

• גובה דמי הניהול
• שיעור התשואה של ההשקעה שלכם
• משך הזמן בו השקעתם את כספי ביטוח המנהלים, והרציפות שלו.
• גובה התשלומים שהפקדתם לביטוח המנהלים.

בעזרת המחשבון הממשלתי ומחשבונים אינטרנטיים נוספים (אשר משווים למשל בין ביצועי חברות הביטוח השונות בשנים האחרונות), ניתן לעשות השוואה מושכלת ולבחור את הפוליסה עם התנאים הטובים ביותר עבורכם. זכרו שבכל הקשור לדמי ניהול, כמעט תמיד יש מקום למיקוח מול חברת הביטוח ולכן מומלץ לנסות להוריד את המחיר כמה שניתן.

 

איתור ביטוחים קיימים

במרוצת השנים אנו צוברים לא מעט ביטוחים שונים, כנגד מקרי חירום או תחזיות עתידיות שעלולות להתרחש. לכן היכולת לעקוב אחר סל הביטוחים השלם של משק בית היא עניין מאתגר שאנשים רבים נופלים בו. יחד עם זאת, מעקב מדוקדק על הביטוחים השונים שברשותכם (ועל הפרמיות החודשיות שאתם משלמים, שנצברים לכדי סכומים משמעותיים במהלך הזמן) הוא עניין חשוב בשביל שליטה חכמה ומאוזנת בהוצאות הבית.

ניתן לאתר ביטוחים קיימים באמצעות פנייה לגורם מקצועי שיעשה למענכם עבודה בירוקרטית מאתגרת שכוללת פניות לחברות הביטוח השונות. לחלופין, כיום ניתן לעשות איתור אונליין, לרבות איתור של ביטוח מנהלים, באתר "הר הביטוח" של משרד האוצר.

האתר, אשר בנוי באופן מונגש ונעים גם לטכנופוביים, מאפשר לקבל דוח של פרטי הביטוחים השונים הרשומים על שמכם, באופן מאובטח ומקיף. באמצעות דוח זה ניתן להבין אם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים מהרצוי, או אפילו נמצאים במצב של כפל ביטוחי מנהלים, כלומר תשלום כפול בעבור שירות אחד.

 

לא מזניחים את עניין הביטוח

לסיכום, חשוב לזכור כי ביטוח, ובוודאי ביטוח הקשור בחיסכון פנסיוני כמו ביטוח מנהלים, הוא עניין חשוב שאסור להזניח במהלך שגרת החיים. חשוב להיות עם יד על הדופק ולהבין למה אתה משלמים ביטוח, כמה אתם משלמים ומה אתם יכולים לקבל מהפוליסות שלכם במצב בו תצטרכו להפעיל אותן.

נכון, מדובר בנושא לא פשוט וקליט, אשר מערב בתוכו מילון מונחים שלם וצורך בלתי פוסק בבירוקרטיה. אך למרות האתגר שבדבר, חשוב להתגבר על הקושי ולהיכנס לנושא הביטוח במלוא הרצינות.